Utolsó ajánlat! Most 300 ezer forintot adok mellé! Na, figyelj haver! Autót veszel és te kapsz pénzt! – így csábítja az egyik vezető internetes használtautó-portálon egy autós a potenciális vevőket. Egy 11 éves Alfát kínál, amelyre még 1,3 millió forint tartozás nehezedik, amit három év alatt kell törleszteni. Egy 2008-as Kia Cee’dnél pedig a hitel átvállalásáért cserébe a tulaj még a vevő kezébe nyom 450 ezer forintot is. Igaz, ezzel a boldog – vagy legalábbis egy darabig boldog – vásárló átvállalja a nagyjából 45 ezer forintos havi törlesztőrészletet majdnem 6 évig, egészen az autó 10 éves koráig.

De miért ad valaki készpénzt is az autója mellé, nem elég neki, ha bedől a hitel, és a bank viszi az autót? Ha valaki sikeresen eladja az autót hitelestül, megmenekül attól, hogy a bank a gépkocsi lefoglalása és kényszerértékesítése után további összeget követeljen, sőt, a neve nem kerül fel bankközi adóslistára sem, így nem éri hátrány majd később, egy újabb hitel fölvételénél.
<#zaras_figyelo#>
Mára a jogszabályi keretek miatt teljesen átalakult az autófinanszírozás (lásd a keretes írást alább). A korábbi fő húzóerő, a lakossági devizahitelezés immár csak legfeljebb egészen marginális területen lehetséges. A szabályozás szigorodása és az ügyfelek romló fizetőképessége miatt az autóhiteleknél növekedett az önerő átlagos aránya is, új autónál 40–45, használt autónál 36–38 százalékra – ecsetelte az aktuális piaci viszonyokat lapunknak Révész Tamás a Budapest Autófinanszírozási Zrt. vezérigazgatója, aki elmondta, cégük a kockázatok minimalizálása jegyében magánszemélyek részére nem kínál devizaalapú finanszírozást. Ha korábban is ilyen szigor uralkodott volna az autóhiteleknél, nemcsak kétségbeesett, fizetésképtelen gépkocsi-tulajdonosból, de hitelátvállalással személyautót kínáló hirdetésből is jóval kevesebb lenne.

JÓL JÖN A PÉNZ
Ám a múlt már nem írható át, és így évente nagyjából 20-25 alkalommal kerül sor autóhitel-átvállalásra a Budapest Autónál, és ritka az olyan eset, amikor az átvállalandó szerződés tárgyát képező gépjármű piaci értéke meghaladja a szerződés szerinti tartozást.

A szerencsésebb eset az, amikor az adós tulaj képes még némi készpénzt is kínálni az autója mellé, azonban erre a szorult helyzetbe került gépkocsi-tulajdonosok többsége nem képes. Ők a szakadékot az autójuk piaci értéke és a tőketartozás között azzal próbálják elmismásolni, hogy a tartozás összegét nem, csak a havi törlesztő részlet összegét adják meg a hirdetésben, esetenként a hátralévő futamidő megjelölése nélkül. Esetleg még jelzik azt is, hogy azok ne telefonáljanak, „akik egyben akarják kifizetni”. De az is árulkodó, amikor az áll a hirdetésben, hogy „csak hitelátvállalással”. Az eladó ilyenkor szeretné homályban tartani, hogy az autóján lévő tartozás több, esetenként jóval több, mint amennyit a kocsi valójában ér.

SZÁMOLNI KELL
Gergely Péter, a BankRáció hitelszakértője szerint a vevőnek mérlegelnie kell, mekkora hitel van a hitelátvállalással kínált autón, s annak mennyi a tőketartozása (devizaalapú hiteleknél természetesen a napi árfolyammal számolva), majd ezt kell összehasonlítani a gépkocsi piaci árával. Át kell gondolni, hogy a vevő vállalja-e a hitellel járó árfolyamkockázatot. Előtte természetesen azt is meg kell vizsgálni, hogy mennyi pénzre van szükség az autó megvásárlásához (az önerőn felül), miután az átírási költséget, az új biztosítás díját, a szerviz által elvégzett ellenőrzés, a sürgős javítások díját hozzáadta a vételárhoz. Nem csupán a havi részletet és a hátralévő futamidőt érdemes figyelembe venni, hanem a hitel egyéb kondícióit is, elsősorban annak teljes hiteldíjmutatóját (THM). Ezen adatok ismeretében az átvállalandó hitel összehasonlíthatóvá válik a hozzá hasonló, autóvásárlási célra is igénybe vehető hitelekkel, mint például a személyi kölcsönökkel, vagy nagyobb összeg esetén (minimum 2 millió forint) a szabad felhasználású jelzáloghitelekkel. Ha jelentős összeget meg tudunk spórolni személyi kölcsön vagy jelzálog-fedezetű hitel felvételével – ahelyett, hogy az eladó autóhitelét átvállalnánk –, érdemes lehet akár ilyen hitelekből kifizetni az autón lévő hitelt. Ne felejtsünk el számolni az autóhitel végtörlesztési és az esetleges új hitel induló költségeivel sem, hiszen ezek akár több százezer forintot is kitehetnek – hívta fel a figyelmet Gergely Péter.

A hitelátvállalás banki költsége voltaképpen szerződésmódosítási díj, és ennek felső limitjét jogszabály nem határozza meg – közölte lapunkkal a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF). Ezt az adatot azonban a hitelező pénzügyi szervezetnek az általános szerződési feltételeiben, üzletszabályzatában, illetve egyedi szerződéseinél közzé kell tennie, annak mértékéről köteles tájékoztatni a vele szerződőket. A PSZÁF tanácsa az, hogy a vevő legyen nagyon körültekintő, és a döntés előtt lehetőleg a finanszírozáshoz kapcsolódó valamennyi dokumentumot ismerje meg, illetve konzultáljon a finanszírozóval, hogy mekkora költségekre, milyen feltételekre számíthat a pénzügyi szervezet részéről az adásvétel kapcsán.

Annál is inkább, mivel a feltételek igencsak eltérőek lehetnek. A Budapest Bank például nem számít fel szerződésmódosítási díjat hitelátvállaláskor, bár mint megjegyezték, a módosítást csak akkor engedélyezik, ha ezáltal a bank kockázata nem nő. A CIB Lízingnél – ahol havonta nagyjából 30 ilyen ügyletre kerül sor – az átvállalási költség 40 ezer forint, ha az ügyfél megfelel a feltételeknek. Ezek egyike, hogy a hitelt átadó félnek valamennyi, az átvállalás napjáig esedékessé vált fizetési kötelezettségét rendeznie kell. A hitelátvállalás feltétele a gépjárműre vonatkozó zálogjog bejegyzése az egyedi azonosításra kétséget kizáróan alkalmas ingó dolgok zálogjogi nyilvántartásába is.

NEHEZÍTÉS
A körültekintő lakossági hitelezésről szóló, hatályos kormányrendelet  alaposan megszigorította az addigi hitelezési gyakorlatot, és „mellékhatásaként” a hitelátvállalás is nehezebbé vált, hiszen az olyan hitelbírálati elemek és korlátok, illetve termékfeltételek alkalmazását írja elő a hitelintézeteknek, amelyek önmagukban a lakosság igen jelentős hányadát kizárták a finanszírozható ügyfelek köréből.

Az így kizárt ügyfelek alacsonyabb kockázatú része a korábban alkalmazott gyakorlat során hitelképesnek minősült volna. Emiatt a gyakorlatban előfordulhat, hogy a hatályos rendelkezések betartása mellett nem finanszírozható egy olyan ügyfél, akinek a várható bedőlési kockázata nem éri el a bank portfóliójában lévő és hasonló kondíciókkal rendelkező ügyfél eddigi fizetési története alapján valószínűsíthető kockázatát. Így előfordulhat, hogy a szigorúbb hitelezési szabályok miatt egy jobb fizetőképességű adós nem vállalhatja át a hitelt a rosszabb fizetőképességűtől.