Sajnos továbbra is rendkívüli időket élünk a hitelezési piacon. Vállalati hitelek gyakorlatilag nincsenek ("befagyott a piac"), de bizony a lakossági hitelek piaca is akadozik. A szakemberek szerint a lakossági hitelek, különösen az ingatlanfedezettel ellátott hitelek piacára hamarabb visszatérhet a normális élet. Aki csak tudja, várja meg a nyugodtabb időket, halassza el hitelfelvételét.

A piac jelenleg

bal_fn9_cikk_kapcsAki mostanában néz körbe a piacon, rég nem látott jelenségekkel találkozik. Rövid életűnek bizonyult a hazai japánjen-alapú hitelezés, ma már ebben a devizában nincsenek lakáshitelek. Az OTP megszüntette az árfolyamgarantált lakáshitelét, nem vállalta továbbra is a hosszabb távú árfolyam-garanciát.

A sokkal bevettebb svájcifrank-hitelezésből is sokan kiszálltak ideiglenesen (többek között felfüggesztették a svájcifrank-alapú hitelezést az MKB, a K&H, a Volksbank, illetve a Raiffeisen bankokban). A svájci frank fő forrása, vagyis a svájci UBS bankház nehéz helyzetbe jutott, és nagyon visszafogta piaci aktivitását, ezért is alakulhatott úgy a piac, hogy a korábbi trendekkel ellentétben jelenleg valamivel olcsóbb az euróalapú hitel.

Például az UniCredit Banknál, ahol a hitel továbbra is elérhető mindhárom pénznemben, a forinthitel THM-e 15,86 százalék, az euróhitelé 9,89 százalék, míg a svájcifrank-hiteleké 10,68 százalék. A megmaradt piaci aktivitás nagy része így jelenleg a komoly európai bankok hazai leányvállalatainak euróalapú hitelkihelyezése.

Ami nincs, az könnyen olcsó

A különböző összehasonlító hitelkalkulátorokban ugyan még mindig fel-felbukkannak a 7-8 százalékos svájcifrank-hitelek, ám ezek inkább csak ottragadtak a korábbi üzletmenetből, olyan hiteleknél látni ilyen THM-eket, amelyeket már nem folyósítanak.

Olyan ez, mint a vasárnapi árak című viccben:
- Mindig ilyen drága a bunda?
- Vasárnap csak feleannyiba kerül.
- Akkor eljövök vasárnap.
- Vasárnap viszont sajnos nem vagyunk nyitva.
Vagyis van még olcsó hitel, csak azt éppen nem lehet felvenni.

Igaz, aki nem csak a banki kínálatot, de a pénzügyi csoportokhoz tartozó specialisták teljes kínálatát átnézi, találhat még viszonylag olcsó svájci frank hitelt. Így a BNP Paribas csoporthoz tartozó UCB Ingatlanhitelnél 7,09 százalékos THM-mel kapható svájci frank alapú hitel, ahogyan az Aegon Hitel Zrt-nél is van 7 százalék körüli áron svájci frank alapú hitel.

Szabad-e ilyenkor hitelt felvenni?

k_fn9_cikk_laphuAz egyszerű válasz az, hogy nem. Aki csak teheti, halassza el egy kicsit a finanszírozott gépjárművásárlást, ha lehet, tolja ki a lakáshitel felvételét, hátha rövid időn belül megszűnik a források magas árazása, és nyugodtabb lesz a piac. A forinthitelek 14-16 százalékos szintje ugyan nem hordoz árfolyam-kockázatot, csak éppen 4-5 százalékos inflációs környezetben brutálisan drága.

Ha a bank oldaláról nézzük, egy olyan ördögi kör látható, hogy minden személyi hitelezéssel foglalkozó bankár joggal mondja: aki olyan kétségbeesett helyzetben van, hogy 14-16 százalékos forintkamatok mellett is hitelt kér, az biztosan elég rossz adós ahhoz, hogy el kelljen utasítani a hitelkérelmét.

Játékelmélet és végső kétségbeesés

Sajnos minden bankár a maga szempontjából racionális döntést hoz, ha nem hitelez magánembert, vállalatot, hanem forrásait például állampapírban köti le, és minden magánember racionális dönt, ha elhalasztja kölcsönből tervezett vásárlásait. Mindenki jól döntött, csak éppen hitel és lakossági fogyasztás nélkül egyre súlyosbodik a válság.

Abban azért bízhatunk, hogy lesznek olyan hitelfelvevők, akiknél most telt be a pohár, nem bírnak tovább az anyóssal együtt élni, saját lakást szeretnének, vagy éppen nem tudnak meglenni autó nélkül, finanszírozott autóvásárlásba vágnak bele. Számukra maradnak a régi fogódzók, a THM, a havi törlesztőrészlet és az árfolyamkockázat.

Lehetőségek

A banki hitelkínálat egészen leegyszerűsítve svájci frankban és euróban 9 százalékos THM-eknél kezdődik, de jellemzőbb a 10 százalékos. Forintban 14 százalék felett, de sokszor csak 15-16 százalékon vannak hitelek (hangsúlyozottan nem a személyi kölcsönök, csak a fedezettel kínált lakáshitelek piacáról van szó).

FigyelőNet-körkép. (A válogatás természetesen nem jelenti azt, hogy az egyes bankoknak ne lenne - például más devizanemben - alacsonyabb kamatozású hitelkonstrukciója!)

A törlesztőrészleteknél azt érdemes most mindenkinek végiggondolni, hogy tudja-e vállalni úgy a hitel havi törlesztőrészletét, hogy a havi rezsi emelkedésének még mindig megvannak a kockázatai (a gázár-emelések most tükrözik majd a fél évvel ezelőtti olajárcsúcsokat), és új nehézséget jelenthet a gyengülő forint, amely emelheti a devizahitelek havi törlesztőrészletét.

A legfontosabb teendők

Aki most hitelen gondolkodik, alaposan fontolja meg, nem tudja-e elhalasztani az eladósodását. Ha erre nincsen lehetősége, akkor legalább kellően készítse elő az elköteleződést, például nézze meg előre, hogy milyen rendkívüli eljárásokat tud végigvinni, ha elviselhetetlenné válik a törlesztőteher. Azaz miképpen lehet rögzíteni a havi törlesztőrészleteket, miképpen lehet moratóriumot kérni, azaz prolongálni az aktuális terhek egy részének/egészének a megfizetését.

Figyeljünk arra is, hogy ne üljünk fel az aktuális hisztériáknak, legutóbb például a devizahitelek veszélyeinek túlhangsúlyozását ne fogadjuk el. Röviden ugyanis azt lehet mondani: aki ma devizában eladósodik, az akár nagyon rosszul is járhat. Aki forintban adósodik el, az pedig biztosan nagyon rosszul jár.