A sarki kifőzdében mindennap készül háromféle ebéd, a betérő vendégek el tudják dönteni, hogy melyikre indul meg a legjobban a nyálképződésük, hamar jól is laknak. Nehezebb a helyzet, ha egy közepesen jó étterem sokat akar markolni, és 26 oldalas az étlap. A vendég csak lapozgatja, lapozgatja, elkezdi újra, fogalma sincs, teljesen elveszik a kínálatban, még az is lehet, hogy elmegy a kedve az egésztől, és átmegy a szomszédba egy szendvicsért. Nem véletlen, hogy az igazán jó éttermeknek megint rövid a kínálatsoruk. Segítő szándékból ugyan, de sajnos a hosszú étlap esete kezd kialakulni a magyar pénzügyi szolgáltatóknál az otthonteremtési finanszírozás, a korábbi lakáscélú devizahitelesek megsegítése területén is.

Természetesen nagyon örömteli, hogy augusztustól újra elérhetők kifejezetten kedvező termékek, kamattámogatott hitelek, ám a mezei ügyfelek mellett bizony ma már a közvetítőknek, de sokszor még a banki termékfejlesztőknek sem könnyű eligazodni a lakáshitelekhez tartozó termékrengetegben. A pénzügyi szakma teljes negligálásával kitalált végtörlesztésnek már vége van. Ám a piaci forinthitelek, az árfolyamgát 2 rendszere, a sokféle most bevezetett kamattámogatás, a szocpol, a lakás-takarékpénztárak, a Nemzeti Eszközkezelő, a közszolgáknak járó egyedi kedvezmények, az ócsai lakótelep együttesen olyan mennyiségű terméket és már-már összehasonlíthatatlan rendszert jelent, hogy bizony ma már mindenki Ábel a rengetegben.

TÁMOGATOTT CÉLOK
Új vagy használt lakás vásárlása, építése, korszerűsítése, de akár egy korábbi devizahitel szervizelése esetén is lehet államilag támogatott kölcsönöket felvenni. A jogosultak köre széles, és bár minden részprogramban bőven vannak szűkítő feltételek, azoknak, akik megfelelnek az elvárásoknak, érdemes áttekinteni a lehetőségeket. Azt rögtön érdemes leszögezni, hogy ugyan a kamatelőny a legjobb államilag támogatott és a legjobb piaci forinthitelek között 150-200 bázispont körül alakul, de egy adott személynél vagy egy bizonyos élethelyzetben előfordulhat, hogy a piaci hitel még kedvezőbb is. No persze ez azért a ritkább eset, és a támogatott hitel előnye a futamidő és a hitelösszeg függvényében akár milliós különbség is lehet egy kölcsön teljes visszafizetésénél.

Mivel a legközelebbi határidő, 2012. december 31. alapvetően a hátralékos devizahitelek kiváltására, kisebb lakás vásárlására, illetve a hátralékos adós otthonának megvételére vonatkozik, azért jó tudni, hogy a döglődő újlakás-piac megmentői, vagyis a vevők is igen komoly támogatást élvezhetnek az ötéves program során.

Jelenleg kamattámogatott hitelt ad az OTP, az FHB és a K&H, a Raiffeisen, a Mohácsi TakarékBank és az UniCredit. Állítólag október végén pedig már jön az MKB és talán mások is.

Az új támogatott hitelek mellett a mai napig létezik egy régi, sokkal szigorúbb feltételekhez kötött, de új lakás vásárlására, építési és korszerűsítési célra szintén felhasználható kamattámogatott lehetőség is. Úgy tűnik, bár van olyan bank, amelyik bevezette az újat, és szép csendben kivezette kínálatából az amúgy összességében kedvezőbb régi terméket, de arra is van példa, hogy a két konstrukció párhuzamosan él meg. Az OTP például kivezette, az UniCredit azonban meghagyta a régi konstrukciót is, és az új otthonteremtő kamattámogatott hitelt a használt lakáshoz nyújtja, újhoz viszont a régit kínálja. Ember és ügyfél legyen a talpán, aki kiismeri magát.


Kérdezz-felelek
I. Késedelmes devizahitelek kiváltása
Mi számít késedelmes devizahitelnek?
Olyan devizahitel, amelynek törlesztőit már 90 napja nem fizetik.
Mennyi támogatott hitel igényelhető?
Legfeljebb a késedelmes devizahitel forintban számolt tőketartozásának 75 százaléka (25-öt elengednek).
Milyen feltételeknek kell megfelelni az igénylőnek?
● 
Legalább egy gyereke van.
● 
Ha fizetéskönnyítő programban vesz már részt, abból eredő kötelezettségeit fizette, nincs köztartozása.
● 
Az ingatlan (fedezet) értéke nem haladja meg a 20 millió forintot (Budapesten) vagy a 15 milliót (más településen).
● 
Az ingatlanban legalább 50 százalékos tulajdoni része volt 2012. március 6-án, életvitelszerűen ott lakik.
● 
Más lakóingatlanban tulajdoni hányada nincs neki vagy a vele közös háztartásban élő közeli hozzátartozójának.
● 
Csak a késedelmes hitelt folyósító hitelintézetnél igényelhető.II. Hátralékos devizahiteles kisebb lakásba költözése
Ki élhet vele?
Aki minimum 90 napja nem fizeti a törlesztőit, és alapterületét tekintve kisebb lakásba kíván költözni.
Mennyi támogatott hitel igényelhető?
Nincs felső korlát.
Milyen feltételeknek kell megfelelni?
● 
A lakás eladója nem lehet a vevő hozzátartozója.
● 
Az ingatlanban az igénylőnek legalább 50 százalékos tulajdoni része volt 2012. március 6-án.
● 
A vásárolt lakás legalább komfortos.
● 
Az igénylő a hitelcél megvalósulását követő egy éven belül a vásárolt ingatlanban igazoltan lakóhelyet létesít.
● 
Más lakóingatlanban tulajdoni hányada nincs neki vagy a vele közös háztartásban élő közeli hozzátartozójának.
● 
A vásárolt lakás hasznos alapterülete kisebb a terhelt lakóingatlanénál, és a forgalmi értéke az új hitel elbírálásakor alacsonyabb, mint a terhelt lakásé.
● 
A vásárolt ingatlan energetikai minősítése azonos vagy kedvezőbb a terhelt lakásénál.III. Késedelmes hitellel terhelt ingatlan megvásárlása
Mi számít ilyen lakásnak?
Olyan ingatlan, amely jelzáloga egy olyan korábbi hitelnek, amelynek törlesztőit több mint 90 napja nem fizetik.
Mennyi támogatott hitel igényelhető?
Tízmillió forint Budapesten és megyei jogú városokban, 7 millió forint más településeken.
Milyen feltételeknek kell megfelelni?
● 
Az igénylőnek vagy házastársának/vele költöző családtagjának nincs lakástulajdona; állandó használati joga.
● 
A fedezet értéke nem haladja meg a 15 millió forintot (megyei jogú városban) vagy a 10 milliót (más településen).
● 
A lakóingatlan eladója nem lehet a vevő hozzátartozója.
● 
A vásárolt lakás legalább komfortos.
● 
Az igénylő a hitelcél megvalósulását követő egy éven belül a vásárolt ingatlanban igazoltan lakóhelyet létesít.
● 
A lakás eladási ára a kérelem elbírálásakor nem lehet kevesebb a forgalmi érték 80 százalékánál.
● 
A vásárolt ingatlan 2012. március 6-án legalább 180 napja nem fizetett jelzáloghitel vagy felmondott kölcsön fedezete.
● 
Az adásvételi szerződéshez a hitelező hozzájárul.NEHÉZ A VÁLASZTÁS
Az is bonyolítja a képet, hogy a termékek összetettek, nehezen összehasonlíthatók, és nem mindegyik bank nyújtja az új hitelt minden lehetséges célra. Az OTP és az FHB fiókjaiba gyakorlatilag minden programért (lásd táblázatunkat) be lehet menni, de rajtuk kívül más banki kör kínálja az új és használt lakásokra a hiteleket, és megint más foglalkozik a hátralékosokkal. Ráadásul, aki igazán cizelláltan szeretne választani, az nem is csak az aktuális kamatokat nézi, hanem arra is van forgatókönyve, hogy azok merre mozdulnak. A termékek egy részében egyéves a kamatperiódus, de olyan termékek is vannak, ahol öt. Vagyis érdemes a kamatiránnyal kapcsolatos várakozásainkat is beépíteni a döntésbe. Persze akik arra számítanak, hogy további kamatcsökkentés lesz, jobban is járnak, ha nemcsak a kamatperiódussal játszanak és kérnek rövidebb szakaszt, hanem egy kicsit várnak, mert akkor már az első ciklusban is érzékelik a csökkenést.

A bankok kreativitásának hála még olyan hitelek is vannak, ahol egy terméken belül több kamatperiódus is van. Az első öt év kamattámogatása után a hitelek piacivá alakulnak. Van, ahol mindez a kamatciklusban nem jelent változást (OTP), de akad olyan szolgáltató is (K&H), ahol az 5 éves induló periódus a piaci hitelnél megváltozik 3 hónaposra az 5. év után.

Hogy végképp nehéz legyen a legjobb termék pontos kiválasztása, az egyes bankok még kedvezményt is adhatnak a kamatfelárból, például, ha az ügyfél vállalja, hogy a bankhoz utalja a havi rendszeres jövedelmét.
Mielőtt valaki teljesen elriadna a feladat bonyolultságától, természetesen a szakértő közvetítők, a banki munkatársak vagy éppen a táblázatainkhoz használt BankRáció.hu kalkulátora segíti a tájékozódást. Gergely Péter elmondása szerint rendkívül nehéz volt kalkulátort fejleszteni erre a termékcsaládra. Több bank azzal is segíti ügyfeleit, hogy a támogatott kamatú hiteleket kombinálni lehet lakás-takarékpénztári megoldással és szocpollal is, ilyen például az OTP, az FHB és az UniCredit.


Vannak azért nehézségek is. Például a használt lakások megvásárlásához igényelhető kölcsönöknél van olyan feltétel, hogy az eladó, akitől a támogatott hitelre a jogosult megveszi az ingatlant, nyilatkozni köteles: 12 hónapon belül vesz egy másikat. Sok eladó viszont nem másik lakásra akarja költeni a pénzét, igaz, egyelőre szankciója sincs annak, ha esetleg mégsem vesz. De ki tudja, mi lesz később? Az előző feltétel különösen több tulajdonosnál, például örökléseknél lehet problémás. Ha öten eladnak egy ingatlant, akkor nyilván az értékesítési ár ötödét végképp nem lehet külön-külön lakáscélra fordítani.


A választékrengetegben sajnos a valóban hasznos, például a hátralékosok helyzetét segítő termékekre sem feltétlenül indult be az érdeklődés, így csak remélni lehet, hogy a program beváltja a hozzá fűzött reményeket. A problémás adósokat segítő kamattámogatott hitelek mindenesetre csak év végéig igényelhetők.