Hull az elsárgult levél, s vele a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás (kgfb) díjai. Ősszel e két folyamat egyaránt megállíthatatlannak tűnik, és e sajátos együtt mozgás sokak szerint még évekig fennmaradhat. A szakma rendre elpanaszolja, hogy a kártékony árharc miatt rég veszteséges ez a biztosítási ág, ám most sem teljesedett be az a 2011-es jóslat, miszerint ennél már nincs lejjebb. Mert van: átlagosan és autósonként 1500–1800 forintos éves díjcsökkentés most is ígérkezik. Igaz, ennyiért már nem feltétlenül éri meg nekiállni a piacfelmérésnek, az ár-összehasonlító netes böngészésnek, az űrlapok töltögetésének. Ráadásul a fenti átlagra akkor van csak esély, ha azok is váltanak, akik eddig kényelmi szempontokból maradtak a házi szolgáltatónál. Utóbbiaknak azonban, pár év passzivitással a hátuk mögött, biztosan lesz módjuk a lefaragásra.

ÖTSZÖRÖS KÜLÖNBSÉGEK
Az idén különösen indokolt körbenézni, mert a tarifák jobban széthúznak, mint valaha. Egy ésszerűnek tűnő magyarázat szerint a veszteségektől tartó biztosítók a teljes állományra már nem mernek díjat csökkenteni, ám az erősíteni kívánt részterületeknél valóban vonzó árakat szabnak. Láttunk már hasonlót, de a helyzet most annyira kiéleződött, hogy a tarifaszámító programok a klasszikus kockázatbefolyásoló paraméterek – nem, kor, lakcím, családi állapot – mentén akár négy-ötszörös különbségeket is kidobhatnak.

Biztosítási börze
A lakossági termékek közül a kötelezőt, a cascót, az utazási és a lakásbiztosításokat ma már az ügyfelek zöme az online összehasonlító portálokon keresztül vásárolja meg. Ugyan teljesen más megközelítéssel, de szeptember közepe óta a vállalatok számára is elérhető olyan netes platform, amely segíthet mérsékelni a költségeket a vagyonbiztosításoknál, de akár a szállítmány-, a felelősség- és a gépbiztosításoknál is. „A Biztosítási Tőzsdén az ügyfelek ajánlatot tesznek, például meghirdetik lejáró vagyonbiztosításukat, az egymással versenyző biztosítók pedig eldönthetik, mennyiért vállalnák a szerződést, majd fordított, vagyis árlejtéses licittel megküzdenek az üzletért” – meséli Makra Csaba, az üzemeltető Magiszter Biztosítási Alkusz Kft. vezetője. Három opciót lehet beállítani: van háromnapos és egy-, illetve kéthetes licit. A szakember szerint a középső az optimális, mert három nap alatt nem minden biztosító képes ajánlatot adni, két hét alatt viszont eltunyulhatnak a versenyzők. E speciális börzén 25-30 százalékos díjcsökkenés simán elérhető, de ennél jóval nagyobb vágásokra is akad példa. Jelenleg az Allianz, az Aegon, a Generali, az MKB és a Signal ad rendszeresen ajánlatot, de az üzemeltetők azt remélik, hogy az aktív szereplők száma tucatnyira emelkedhet. Az újszerű technikákkal szemben általában azon cégek a legelutasítóbbak, amelyek a legtöbbet veszíthetik, mert nagy az állományuk, ám érdekes módon ezen a piacon az Allianz az egyik legaktívabb, és sok licitet meg is nyer. A versenynek mindenképpen jót tenne, ha még több biztosító bekapcsolódna – igaz, a már bent lévők ellenérdekeltek a konkurenciaharcot erősítő s ezáltal az árakat lenyomó bővülésben. A nálunk egyedülálló szisztéma nem magyar találmány, az Egyesült Államokban például a szállítmánybiztosításokra működik hasonló megoldás. Az ügyfelek szempontjából az egyik fő előny, hogy a tőzsde kizárja a tehetetlenkedést, a rendszer ugyanis a lejáratoknál automatikusan újra megversenyezteti a biztosítókat.A hazai kgfb-piac díjbevétele 2008 óta folyamatosan apad, 2011-ben már csak 98 milliárd forintot tett ki (lásd a grafikont), az idén pedig becslések szerint 82 milliárdig zuhanhat. Sokan hangsúlyozzák, legfőképpen az árversenyből már kiiratkozott biztosítók vezetői, hogy e szegmens összességében veszteséget termel, és semmi nem igazolja azt az örök reményt, miszerint keresztértékesítésekkel nullszaldóssá tehető az ügylet. Ebben legfeljebb azok a menedzserek hihetnek – vélekedett lapunknak egy szakember –, akik nem a profitban, hanem a magas piaci részesedésben érdekeltek, mert ahhoz van kötve a bónuszuk. A magyar árak mindenesetre már mélyen a régiós szint alatt tanyáznak. S e súlyos helyzeten érdemben az sem enyhít, hogy a romló életszínvonal és a drága benzin miatt ritkábban ülünk autóba, így nincs annyi baleset, s a biztosítók is megússzák kevesebb kárkifizetéssel.

ELTÉRŐ BECSLÉSEK
A Magyar Biztosítók Szövetségének (Mabisz) adatai alapján az első fél év végén 4,27 millió kötelező biztosítás volt érvényben, ebből 3,2 milliót személygépkocsira kötöttek, a többit haszongépjárműre. Jelenleg 600 ezer autós szerződésének lejárata nem esik egybe az év végével, őket tehát nem érinti a mostani kampány. Baksa Melinda, a Kötelező.hu portál ügyvezetője az első napok eredményei alapján úgy véli, az idén 12 százalékos lehet az árcsökkenés, míg Németh Péter, a CLB Független Biztosítási Alkusz Kft. értékesítési igazgatója 6-7 százalékos mínuszról beszél az átlagdíjak tekintetében. Ez persze biztosítónként változó, hiszen olyan cég is akad, amely némileg drágult. A korábbi elsők közül vannak, amelyek közben visszahúzódtak, s ma már a középmezőnyhöz tartoznak. Az évek során átalakult a kötelezők értékesítése is. Alaposan felértékelődött a szerepe a több szolgáltató kínálatát összehasonlító és a legjobb árat hamar felmutató, ráadásul egyszerű kötést támogató portáloknak, kalkulátoroknak, netes közvetítőknek.

Átalakulóban
● 
A biztosítók 2013 januárjától szabadon, évente több alkalommal is hirdethetnek kgfb-díjtarifákat, ezeket azonban legalább 60 nappal a hatálybalépés előtt közzé kell tenniük.
● 
Az ügyfelek továbbra is évente egyszer, az évfordulójuk alkalmával válthatnak, és a díjuk nem változik az adott biztosítási időszakban.
● 
A biztosítóknak a következő esztendőtől már nem kell a nyomtatott sajtóban meghirdetniük a díjtarifákat, elegendő lesz ezt elektronikusan megtenniük a saját weboldalukon, valamint a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete és a Magyar Biztosítók Szövetsége honlapján.
● 
A kampánydíjakat jövőre is november elején publikálják a biztosítók, mert a következő négy évben az autósok többsége még január elsejétől válthat kötelezőt. A Figyelő körkérdést intézett az online alkuszcégekhez, felmérendő a piac jelenlegi jellemzőit. Mint a válaszokból kiderült, a biztosítók továbbra sem díjazzák a hűséget, egy új szerződést még mindig 20-30 százalékkal kedvezményesebben kínálnak. Az átlagosan elérhető, 10 százalék körüli díjmérséklés töredéke a tavalyinak, sőt, az autósok bizonyos csoportja már csak drágább konstrukcióra tudna váltani. A Független Biztosítási Alkuszok Magyarországi Szövetsége így kitart korábbi becslése mellett, amely szerint az idén félmilliónál kevesebben cserélnek biztosítót. Igaz, akik az új ügyfeleknek nyújtott kedvezmény miatt saját társaságuknál felmondják a szerződésüket, majd azonnal újrakötik azt, további 200-250 ezerrel növelhetik ezt a számot. A Biztosítás.hu szakemberei ugyanakkor jóval nagyobb mozgásra számítanak a kampányban, s úgy látják, ha az autóhasználat továbbra is évi 5 százalékkal visszaesik, akkor a következő esztendőkben is folytatódhat a kötelező díjának csökkenő trendje.



FELPÖRGETVE
Az idei kampány nyertesének egyelőre a K&H tűnik, amely az első napokban az összes szerződés 27 százalékát gyűjtötte be. A Kötelező.hu szerint a versenytársak közül a Wáberer, a Köbe és a Genertel végezhet még az élbolyban, de a Groupama Garancia és a Magyar Posta biztosítója is jól teljesített eddig. E szereplőkön kívül az Aegon és az Uniqa neve került még a váltani szándékozók kedveltebb célpontjai közé. Az előbbi Tápai János, a Biztosítás.ma Független Biztosítási Alkusz Kft. ügyvezetőjének toplistájában szerepelt, míg utóbbit Gergely Beatrix, a Biztosítás.hu Biztosítási Alkusz Kft. marketingvezetője említette.

A Netrisk.hu tapasztalatai szerint a váltási folyamatot alaposan felpörgették a november közepén postázott díjértesítők, mert ezekben áremelésekkel szembesülhettek az autótulajdonosok. A Genertelnél ugyanakkor a legfontosabb változások között azt említették, hogy az év végi kampány mérete csökken. A Generali-csoport online cégének szakemberei szerint a következő év nagy változása a díjliberalizáció lesz. Ők is arra számítanak, hogy a díjverseny hosszú távon megmarad, de nagymértékű olvadást már nem várnak.

A váltók körében mostanában népszerű a kötelező mellé adott üzemanyagkártya, viszont a pluszdíjért kínált kiegészítő módozatok (például minicasco, kátyúkár-, szélvédőkár- és vadkárbiztosítás) kevésbé csábítanak. Rácz István, a Biztosítás.hu ügyvezetője szerint ez részben a válság következménye: minden új kiadást nagyon megfontolnak az emberek. Csikós Dániel, a Genertel Biztosító Zrt. vezérigazgatója azt látja, hogy a szolgáltatók egyre inkább próbálják profilozni az ügyfeleket, továbbá kockázati alapon elemezni viselkedésüket, s ezekre alapozva alakítanak ki különböző kedvezményeket. 

Mire figyeljünk?
● 
Az összehasonlító oldalak általában nem a baleseti adóval növelt díjakat jelenítik meg.
● 
A váltás anyagi előnnyel jár, de azért időigénye és adminisztrációs költsége is van; mérlegeljünk.
● 
Ne csak az árat, hanem a szolgáltatást is nézzük, nehogy súlyosan hiányos fedezetű termékre voksoljunk.
● 
Ha bizonytalanok vagyunk, forduljunk szakemberhez; az üzletet remélő alkuszok készségesen segítenek.
● 
Ne kapkodjuk el a döntést; a kampányidőszak elején még pontatlan lehet a kalkulátor, így lemaradhatunk a valóban legkedvezőbb ajánlatról.
● 
Ugyanakkor az utolsó pillanatig se várjunk; a rendszerek túlterheltté válhatnak, vagy más okból bennragadhatunk korábbi szerződésünkben.

JUTALMAZOTTAK
Sok az újdonság. Van olyan társaság, amelyik azt honorálja, ha valakinek legalább öt éve ugyanaz az autója. A preferáltak körébe immár bekerültek az eddig mostohán kezelt fővárosiak, a budapesti agglomerációban élők és a fiatalok is. A legtöbb kedvezményt a balesetmentesen vezető vidéki családosok kapják, akik 30-50 százalékos csökkentést is elérhetnek. De a kötelező díját – amint arra Murányi Balázs a Biztosításonline24.hu
honlaptól rámutat – annak jutalmaként is megfelezhetik, ha valaki együtt köt cascót és lakásbiztosítást. 

A díjcsökkentés elsőre, sőt másodikra is jól hangzik, de azért többen figyelmeztetnek: a társaságok emiatt a költségeiket is kénytelenek visszavenni, és ez a szolgáltatás színvonalának meredek eséséhez vezethet. Középtávon a költségprés új megoldásokat kényszerít ki, de amíg eljutunk odáig, addig adódhatnak kellemetlenségek. A díjat például akkor is fizetni kell, ha a biztosító nem küld számlát, márpedig ilyen sajnos előfordul, s emiatt arra is van precedens, hogy az autós csak a kárnál veszi észre: díjnemfizetés miatt nem él a szerződése.



Kisebb díj, rosszabb minőségű szolgáltatások – ez várható tehát 2013-ban. Még egy ok, hogy vigyázzunk az utakon, s ne legyen szükség a biztosításra.