Ha az állam kicsit besegít, akkor rögtön szívesebben takarékoskodik a magyar. Ha nagyon besegít, akkor pedig még szívesebben. Érezhető volt ez korábban az életbiztosításokkal kombinált megtakarításoknál is, ahol évente akár 100 ezer forintot is visszaigényelhettünk az adónkból. Csakhogy ezekkel a unit-linked termékekkel végül több tízezren fürödtek be. Egészen más a helyzet a lakás-takarékpénztári (LTP) megtakarításokkal, amelyet egyre többen vesznek igénybe, és már négy szolgáltató verseng az ügyfelekért. Ezen termékek matekja ugyanis jól kalkulálható, kellemetlen meglepetés nem éri az ügyfeleket.

A KONSTRUKCIÓ
Évi 30 százalék, de évente legfeljebb csak 72 ezer forint. Gyakran hallhattuk ezt a két számot különböző reklámokban, de sokan nem tudják, hogy mi is ez valójában. Ennyivel száll be az állam, ha takarékpénztárban spórolunk. A konstrukció lényege, hogy 4-10 éven keresztül havonta befizetünk egy számlára, és az éves befizetésünket megtoldja az állam az adott évben befizetett összeg 30 százalékával, de legfeljebb évi 72 ezer forinttal. 30 százalékos nyereség plusz a konstrukció kamata - nem rossz ajánlat a bankok 3-4 százalékos betéteivel szemben. Ha még azt is hozzátesszük, hogy sem az állami támogatásra sem a betéti kamatokra nem kell kamatadót és ehót fizetni, akkor még jobban csilloghat a szemünk. Természetesen a reális képhez az is hozzátartozik, hogy a későbbi években már egy nagyobb lekötött megtakarítás esetén egyre hangsúlyosabb a hozamunk szempontjából a betét kamata, és egyre kevésbé fajsúlyos az állami ajándék.

A takarékoskodás elősegítése mellett még egy fontos szerepe van az LTP-knek, ez pedig a lakáskölcsönök nyújtása. A konstrukció sajátossága, hogy ez egy nagyon szabályozott, zárt rendszer. Van egy nagy kalap, ahova bekerül, amit havonta befizetnek a takarékoskodók, és ebből a forrásból kedvezményes kamatozású lakáshitelt vehetnek fel azok, akik már egy ideje takarékoskodnak. A megtakarítási idő végén igényelhető forintkölcsön mindig is olcsóbb volt, mint a legjobb forintos piaci hitel.

Hogyan lehetséges ez, hiszen a kölcsönre állami kamattámogatás nem jár? Úgy, hogy a betétesek relatív alacsony kamatot kapnak a megtakarításra, ebből lehet olcsó forrást adni a hitelt igénylőknek. Persze az állami támogatással megkötések is járnak. Egyrészt ebből az állami forrásból azért nem gazdagszunk meg, hiszen a 10 éves maximális megtakarítási idő alatt is legfeljebb 720 ezer forintot kapunk ajándékba. Másrészt a pénzt csak lakáscélra fordíthatjuk, amit igazolni is kell. Egy személynek egyszerre csak egy LTP-s megtakarítása lehet. Szerencsére a felhasználási célokba belefér a lakásvásárlástól kezdve az építés, bővítés, korszerűsítés, lakáshitel törlesztése és még rengeteg más is. Az értékesítők azt szokták mondani, hogy szinte bármi, ami lakással kapcsolatos és nem mozdítható -mobilklímát nem, de beépíthető „normál" klímát már vehetünk ebből a pénzből. A szabályok látszólag egyszerűek és egységesek, de még így is lehetnek fontos különbségek és tudnivalók, erről szól a Figyelő nagy összeállítása.