A karácsony a nagy kiköltekezések ideje, a kiskereskedelem aranykora. Megdöbbentő módon, az összesített számok alapján mégis éppen ilyenkor gyarapodik a legjobban a magánszektor megtakarított vagyona. A karácsonyi kiadásokat ugyanis (hangsúlyozottan csak az összesített számok alapján) bőven ellensúlyozzák az év végi bónuszok, vagy a céges jövedelmek év végén esedékes magánjövedelemmé átalakulása (vagy legalábbis ellensúlyozták eddig – a szerk.)
k_fn9_cikk_banner
Szóval decemberben mindig intenzíven nő a lakossági megtakarítások állománya. Ez az írás azonban nem a decemberi nettó megtakarítóknak szól, hanem azoknak, akiknél a karácsonyi ajándékozás anyagi nehézséget jelent, akik kénytelenek hitelből is vásárolni. Kinek érdemes?

Akad, aki igazából nem szorul rá, de jobban tetszik neki az egyszeri 150 ezer forintos kiadás helyett a havi 8500 forint, még akkor is, ha az végül 24 hónapig esedékes.

bal_fn8_cikk_kapcsA válság biztosan visszaszorít értelmetlen adósságtípusokat, ahogyan az egyik közgazdász a magyar fogyasztást jellemezte, a 10 millió plazmatévé országában sem lesz divat a nyakló nélküli hitelből vásárlás. Mások azonban egész egyszerűen nem tudják megoldani zsebből a karácsonyi bevásárlást, nyelnek egy nagyot, hiteleket vesznek fel, majd bíznak a jobb világban. Sokan bizony karácsony előtti áruhitelekkel, szabad felhasználású jelzálogfedezettel kínált hitelekkel indulnak el a végzetes eladósodás útján. Ajándékot venni muszáj, csak ha aztán nem lesz gazdagabb a következő év sem, mire eljön a következő karácsony, már végzetesen eladósodtunk.

Karácsonyi hitelek

Aki karácsonyi ajándékot hitelből vesz, annak többféle lehetősége van. Ha a sok kisebb ajándék megvásárlására nincsen fedezet, akkor szabad felhasználású, azaz ajándékra is költhető hitelre van szükség.

Ilyen sokféle van: viszonylag kedvező kamatozású az ingatlanfedezettel igényelhető kölcsön, jóval drágább a jövedelmünk alapján igényelhető személyi kölcsön, és végül még drágábbak, ugyanakkor sokkal egyszerűbben megszerezhetők a nem bankok által kínált gyorskölcsönök.

Ha azonban nagyobb értékű bútort, háztartási gépet szeretnénk vásárolni, akkor ma már a legtöbb értékesítési helyen elérhetők az áruhitelek, amelyek drágák, ugyanakkor nagyon egyszerűek. Ráadásul bár biztosan drága az áruhitel, az korántsem biztos, hogy nekünk drága, vagy legalábbis nem mindig világos, hogy nekünk drága.

Ha ugyanis promóciós céllal egy-egy üzlet átvállalja a költségeit, akkor nekünk akár nulla is lehet a hitel thm-e (teljes hiteldíjmutatója). Azt pedig sohasem fogjuk megtudni, hogy a banki finanszírozás költségeit a termék alapárába mennyire építette be az eladóhely.

Információ

Valamennyi felsorolt kölcsöntípus veszélye, hogy akinek egy viszonylag kis kiadás csak hitelből valósítható meg (a karácsonyi ajándék jellemzően azért nem a gépkocsi vagy nem a lakás kalibere), annak biztosan nagy veszély az adósságcsapda, az adósságspirál.

Nem hangzik rosszul, hogy egymillió forint azonnali kiadás helyett három évig havi 41 300 forintot kell csak fizetni, csak éppen ez egy 31,8 százalékos thm-mel kínált hitel. Az ilyet pedig jobb elkerülni.


Önmagában nem ördögtől való az eladósodás. Egy kiszámítható világban az emberek életpályát terveznek. Ha valaki az élete során megszerzett jövedelmeit nézi, és abból 30 éves korától családi házban élhetne, miért várja meg, amíg valóban összegyűlik ez a pénz. Hiszen így csak az élete végén élhetne családi házban. Ezért van erre intézményrendszer, és hitelek segítségével hamarabb élvezheti az élethosszig tartó teljesítmény gyümölcsét. Teljesen logikus gondolatmenet, de az ajándék robotgép finanszírozása nem ez a kategória, azt érdemes saját forrásból finanszírozni.

A bankok egyébként dicséretesen transzparensen működnek, áruhiteleiket a thm pontos ismertetésével, általában praktikus hitelkalkulátor bemutatásával kínálják. Vagyis a hitelt felvevőnek lehetősége van beütni, hogy mennyi hitelt, milyen céllal és mennyi időre szeretne felvenni, a kalkulátor pedig kiadja a pontos paramétereket, a havi törlesztőrészlet nagyságát, a thm-et. A törlesztőrészletek nem is tűnnek olyan ijesztőnek, de a thm-ek azért rettentő magasak.

Természetesen van némi különbség is aszerint, hogy a négy e piacon aktív bank (Budapest Bank, Credigen, Magyar Cetelem, OTP) közül melyiknek a termékét nézzük, abban is lehet differencia, hogy milyen termékre vesszük igénybe, és a futamidő növelésével valamelyest a thm is visszaszorítható, de ez a hiteltípus forint alapon 30 és 40 százalék közötti thm-mel megy ma Magyarországon. Deviza alapon nem nagyon vannak konstrukciók, de ha esetleg valaki mégis kínál ilyet, akár 6-8 százalékkal is alacsonyabb thm-mel érheti el ezeket.

Egyszerű, csak nem nagyszerű

Áruhitelt pillanatok alatt (pontosabban negyed-fél óra alatt) egy, esetleg két arcképes igazolvánnyal, munkáltatói jövedelemigazolással, nyugdíjasok, munkanélküliek esetén friss, na és befizetett közüzemi számlával lehet igényelni. A futamidő jellemzően 1-3 év, de extrém esetben 5 éves áruhitel is elérhető, az összeg pedig jellemzően egymillió forint alatti.

Ezek az egyszerű és viszonylag kisösszegű hitelek azonban komoly szerződések, ha nem teljesítünk, pontosan éppen úgy rákerülünk a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) feketelistájára, mint egy nagyobb összegű hitel nem teljesítésénél.

Értelem és érzelem

„Jól tanultak a gyerekek, megszakad a szívem, ha nem tudok örömöt szerezni nekik karácsonykor.” „Anyuka egész évben önzetlenül segített, az ő ajándékán igazán nem spórolhatunk.”„Feriék mindig rettentő sokat költenek az ajándékunkra, mégsem állíthatunk be valami jelképes kis figyelmességgel.”

Ahol nagy a család, ahol van hagyománya a karácsonyi megajándékozásnak, ott bizony nagyok a költségek is. Egy hazai felmérés alapján a magyar családok átlagosan 20 ezer forintot költenek karácsonyi ajándékra. A szórás azonban biztosan rettentő nagy.

Van ahol fel sem merül az ajándék, annyira nincsenek források, máshol a rokonok már évekkel ezelőtt meg nem támadási szerződést kötöttek, ünnepek idején összegyűlnek, beszélgetnek, esznek egy finomat, de a kölcsönös ajándékozást mellőzik, mások adott rokoni körben neveket húznak, mindenki csak egy ajándékot vesz.

A legtöbben azonban komoly listákat készítünk, sokaknak és összességében nagyon nagy összegért vásárolunk ajándékot. Ahol pedig ez a szokásjog, ez a tradíció, ahol a gyerekek megszokták a szép és gazdag ünnepet, rettentő nehéz a munkahelyelvesztésre, a válságra vagy bármire hivatkozva szürkébb ünneppel csalódást okozni. Rettentő nehéz, de ha pár hónap múlva majd viszik a lakásunkat, akkor sem lesz kicsi a csalódás. Sajnos ez egy nehéz játék.

Kapcsolódó cikkek