Több tízezer vállalati és tehetős lakossági banki ügyfél kapott levelet az elmúlt hetekben hitelintézetétől, amelyben arról értesítik: pénzintézete a továbbiakban fióktelepként folytatja működését itthon. A Citibank hivatalosan 2009 januárjától, az ING Bank viszont már idén októbertől alakul így át. Nincsenek egyedül: a nagyobb céges ügyfélkört maguknál tudó pénzintézetek közül a BNP Paribas már bő 2 éve ebben a formában működik, csakúgy, mint a Dresdner vagy a már ekként létrehozott (s a részben állami mentőövvel kisegített) Fortis, illetve az Oberbank. A pénzügyi felügyelet (PSZÁF) regiszterében jelenleg 13 banki fióktelep található.

A fiókteleppé válás többek között azzal jár, hogy a magyarországi intézménynek nem kell saját alaptőkével, ügyfélhitellimitekkel rendelkeznie, hiszen az anyacég pénzügyi mutatószámai vonatkoznak rá is. Az amerikai bankválság sújtotta időkben viszont azt is érdemes tudni: a fióktelepeknek – ellentétben a honi leánybankokkal – nem kötelességük csatlakozni a vállalati és privát betéteseknek egyaránt védelmet nyújtó Országos Betétbiztosítási Alaphoz (OBA).

A magyar betétbiztosító viszont baj esetén nemcsak a kereskedelmi bankok, hanem mellettük a hitel- és takarékszövetkezetek, illetve a lakás-takarékpénztári betéteseket is kártalanítja. Az OBA a névre szóló befagyott bankbetétek (2001 decembere óta Magyarországon csak ilyen helyezhető el), illetve a 2003-tól kibocsátott banki kötvények és letétek után fizet, magánszemélyeknek és vállalatoknak, egy banknál lévő betétesenként maximum 13 millió forintig. A magyar betétbiztosítás összege azt követően emelkedett meg, hogy október elején az uniós pénzügyminiszterek szervezete, az Ecofin 50 ezer euróra emelte az addigi 20 ezer euró helyett az EU-n belül ajánlott minimális garanciaösszeget. Veress János pénzügyminiszter ráadásul bejelentette: a kormány garanciát vállal a 13 millió forint feletti betétek teljes visszafizetésére is.

Körkörös védelem

Az OBA-kifizetés a tőkére és a még nem jóváírt kamatra is vonatkozik – hangsúlyozta Székács Péter, az OBA ügyvezető igazgatója. A kifizetés az OECD-tagországok bármelyikének devizanemében elhelyezett betétekre is vonatkozik, amelyet az aktuális forintárfolyamra átváltva térítenek vissza. A magyar betétbiztosító a kifizetéseket a betétbefagyás után 15 nappal kezdi meg, s 3 hónap múlva fejezi be (ez viszont még kétszer 3 hónappal megfejelhető, így végső soron akár 9,5 hónapnyi idő is lehet). Az OBA mindehhez a bankok védett állománya után fizetendő – idén például 0,09 ezreléknyi – díjból, illetve az általa kezelt vagyon kamataiból teremti elő a forrást. Nem zárható ki, hogy a betétbiztosítási garancia emelkedésével a banki befizetési díj mértéke is nőni fog.

Csak 4-ből 3

Talán meglepő, de 2007 végén a hazai, hitelintézeteknél lévő megtakarítási állomány csak 76,8 százalékát védte az OBA betétgaranciája – világlik ki a betétbiztosító tavalyi éves jelentéséből. Ennek oka, hogy az elmúlt években ugrásszerűen terjedtek itthon az értékpapírokkal kombinált bankbetétek vagy a pénzintézetek által kínált egyéb tőkepiaci eszközök. Az OBA ezek mellett nem nyújt kártalanítást a kamatozó részvényekre, szövetkezeti vagy célrészjegyekre sem.



A bankbetétes ügyfelek mellett léteznek más megtakarítási garantőr intézmények is. Ez évtől 6 millió forintig fizet – az OBA-nál alkalmazott önrésszel és teljesítési határidőkkel – kártalanítást ügyfeleinek a Befektetővédelmi Alap (Beva). Ide azok az ügyfelek fordulhatnak kártalanításért, akik bizományosi, kereskedelmi, portfóliókezelési, értékpapírletét-őrzési, illetve letétkezelési, ügyfélszámla-vezetési vagy értékpapírszámla-vezetési szerződéssel rendelkeznek, követelésük 5 napnál hosszabb ideig befagyott, s a bíróság elrendelte az adott befektetési szolgáltató felszámolását. Fontos tudni, hogy az alap nem fizet pusztán a befektetés értékvesztése (azaz például a részvényárfolyamok esése) esetén.


A Beva kifizetéseit – amelyek nem vonatkoznak a befektetési szolgáltató által vállalt esetleges hozamgaranciára – a káresemény bekövetkezte után egy éven belül igényelheti a pórul járt ügyfél. Ennek az alapnak viszont (amely a korábbi években jelentős kifizetéseket teljesített, részben állami garanciával támogatott banki hitelekből) jelenleg mindössze 2,5 milliárd forintos vagyona van, amely a tagintézmények díjából évi mintegy 1 milliárd forinttal gyarapodhat.

A nyugdíj szavatolt

A magán-nyugdíjpénztári megtakarítások és azok hozamainak teljes összegének kifizetésére hivatott a Pénztárak Garancia Alapja (PGA), amely akkor áll helyt, ha a magánnyugdíjpénztár nem tud fizetni tagjának egyösszegű szolgáltatást vagy járadékot. A PGA hatásköre viszont nem terjed ki az önkéntes nyugdíj- vagy önsegélyező pénztári megtakarításokra, állják viszont a biztosítóktól vásárolt (s befagyott) esetleges magánpénztári követelések terheit. A pénztárak befizetéseiből gazdálkodó, s jelenleg bő 5 milliárd forintos tartalékkal rendelkező alap – a Bevával ellentétben – mögöttes állami költségvetési garanciával is büszkélkedhet.

Ezekkel az intézményekkel ellentétben a magyar biztosítottak megtakarításainak visszafizetését nem szavatolja hasonló garantőr szervezet. Itthon ugyanis változatlanul nincs garanciaalapjuk a biztosítók ügyfeleinek, a külhoni banki fióktelepek ügyfeleire pedig nem a hazai szabályok vonatkoznak.

Kapcsolódó cikkek