Még a kicsi magyar hitelintézeti piacon is hihetetlen mennyiségű különböző betéti ajánlat létezik, ezzel kínálati oldalon egyáltalán nem segítenek azoknak, akik a számukra legelőnyösebbet szeretnék meglelni. A bankok persze alapvetően nem a zavarkeltés miatt alkalmaznak végtelen mennyiségű kombinációt, hanem inkább azért, hogy mindenféle ügyfélszegmensben és mindenfajta igényre legyen megoldásuk. Ám ez a bőség mégis inkább tanácstalanságot szül, mert a legtöbb ügyfélnek valójában fogalma sincs arról, milyen betétet keres, és hogyan is lehet a sokféle paramétert összehasonlítani.

Igaz, Gergely Péter, a BankRáció.hu szakértője szerint a tudatlanabbak mellett ma már Magyarországon is létezik egy módosabb, kifejezetten szofisztikált kamatvadász réteg, amely több bank termékeit figyeli, és gyakran vándorol is közöttük a legelőnyösebb ajánlat szerint. A temérdek konstrukció között mindenesetre még a szakembereknek is fejtörést okoz, hogy vajon melyik is a legelőnyösebb, pedig szerencsére már egyre több portál, kalkulátor segíti az ügyfelek tájékozódását, a termékek összehasonlítását. Sokszor egészen különleges szempontokat is figyelembe kell venni a jó döntéshez.

Például egy kistelepülésen élő és kisebb lekötést tervező ügyfélnél az is szempont lehet, hogy milyen takarékszövetkezet vagy bank van a közelben, hiszen az utazási költség és idő akár érdemben is befolyásolhatja, hogy mi is a legjobb ajánlat. E tekintetben talán a legérdekesebb a K&H egyik akciója. E szerint a korábban az országos hálózatban értékesített Olimpiai betét idén júliustól már csak a soltvadkerti fiókban érhető el, és csak új forrásra szól a 8,88 százalékos kiemelt kamatozású ajánlat. Aligha kérdéses a cél, a K&H minden bizonnyal a helyi takarékszövetkezet csődje után kártalanított ügyfelekre számít. A Figyelő 2012. nyári körképe alapján most inkább a kisebb hitelintézetek álltak elő a legversenyképesebb ajánlatokkal (listáinkat lásd a táblázatokban).

Vonzó marad

Az ügyfelek pedig abban bízhatnak, hogy a bőven infláció feletti, azaz reálmegtérülést jelentő banki ajánlatok fennmaradnak. Erre alapot ad, hogy egyrészt minden anyabank az egészséges hitel-betét arányok kialakítását szorgalmazza, ehhez pedig pénzintézeti oldalról vagy a hitelaktivitás csökkentése, vagy több helyi betét összegyűjtése szükséges. Másrészt a magyar CDS-felár még mindig annyira magas, hogy a lakosságtól összeszedhető, relatíve olcsó forrás értékes. A hitelintézeteknek ráadásul már csak azért is illene felkötniük a gatyájukat, mert egy fontos versenytárs, az állam éppen intenzív marketingkampánnyal és olykor valóban vonzó kamatokkal kínál állampapírokat. Ilyen alternatíva mellett pedig a bankok nincsenek könnyű helyzetben, amikor meg szeretnék nyerni a lakossági ügyfeleiket betéti termékeiknek. Igaz, minden szám azt mutatja, hogy azért még mindig a bankbetét a legkedveltebb megtakarítási mód. Azonban az abszolút számok fél éve csökkenést mutatnak (lásd a görbét!), ebben részben a vonzó állampapírok, részben a végtörlesztési lehetőség miatt mozgósított források lehetnek ludasak. A betéteknek mindenesetre bőven vannak előnyei: a termék megvásárlása általában egyszerű, a betétesvédelem miatt a lakosságnak biztonságos, és a termékek zöme transzparens is. Ha megértettük a számtant, akkor előre látjuk az elérhető megtérülést. Ez az elnagyolt kép, de látni fogjuk, mégsem ilyen egyszerű a helyzet.

Széles paletta

A lekötött betétek kockázata önmagában valóban annyi, hogy esetleg nem a legjobb terméket választjuk ki. Esetleg az, hogy a lejárat előtti feltörésnél a kamatot bukjuk, de a hitelintézetek sokszor ezt is megbonyolítják. Egy-egy kedvező betéti ajánlathoz például valamilyen kockázatosabb befektetési alapot vagy kötvényt is társítanak, ezekkel pedig már a tőkéből is lehet veszíteni. No meg persze nyerni, de a lényeg, hogy aki kockázatmentes betétet keres, az tudja, hogy az ilyen hibridekkel már változik a rizikófaktor. Igen ám, de aki társterméket nem is választ, annak sem olyan egyszerű az élet, hiszen az egyszerű fix kamatozású termékek mellett változó kamatozású, referenciahozamhoz kötött, lépcsős és sávos kamatozású betétekkel is találkozni, így rögtön nehezebb az összehasonlítás. Gergely Péter szerint nincs mindenkire érvényes szabály, trend vagy határozottan a legjobbnak mondható termék a piacon.
A bankok megközelítése is más. Vannak olyanok, amelyek a könnyen átlátható konstrukciókat preferálják, mint a CIB, az UniCredit, a Raiffeisen, az Axa, a Széchenyi, a Volksbank vagy a Gránit. Mások szeretik az extra feltételekhez kötött kamattáblázatokat vagy a befektetési alapokkal kombinált termékeket, így például a Citibank, az MKB, a KH és az OTP. És vannak olyan niche játékosok, ahol már kifejezetten összetett a feltételrendszer, ilyen a MagNet vagy a Kinizsi.

Miközben ma már egyáltalán nem általános, hogy a bankok mindenáron az ügyfélre tukmáljanak más termékeket is a magasabb kamat ígéretével, aki csak a reklámokat követi, könnyen azt gondolhatja, hogy ez a bevett gyakorlat, mert a hitelintézetek rendszerint ezeket a konstrukciókat népszerűsítik. Nagyon eltérő az ügyfelek felkészültsége és tudatossága is. Az amatőrök vagy csak figyelmetlenek nem a legjobb termékeket választják ki, olykor hetekig, hónapokig kamatmentesen a bankban hagyják a pénzüket, nem követik kellően a lejáratokat. Pedig a pénzügyi tudatosság nagy érték. A profik nem hagynak talált filléreket és forintokat a hitelintézeteknél, vagyis amint lejár a betét, napra pontosan kezelik a helyzetet, utalják a következő akciókat ajánló bankba a pénzt, és szinte lehetetlen rávenni őket a hitelintézetnek jobb nyereségtartalmat jelentő termékekre, csoportos beszedésekre, kártyás vásárlásokra, jövedelemutalásra.
Lássuk ezután a legfontosabb terméktípusokban az aktuális hazai kínálatot!

Fix kamatozás

A fix kamatozású betéteknél a hozam a kiválasztott futamidőre adott, az ügyfél pedig a bruttó kamat 16 százalékos kamatadóval megtisztított részét kapja meg, vagyis egy példával a 10 százalékos hozam esetén 8,4 százalékot. A kamatadó csak a tartós befektetési számlán (TBSZ) tartott pénz esetén spórolható meg. Ha TBSZ-számlán kötjük le megtakarításainkat, akkor három év után csak 10, öt év után 0 százalékos kamatadót kell megfizetnünk. A bankok kínálnak is kifejezetten TBSZ-re hangszerelt termékeket. A Sopron Bank Zsiráf Fix terméke például évi 9 százalékos kamatot fizet. Azonban ha idő előtt feltörjük a betétet, akkor csak 0,1 százalékot kapunk, ez elég kellemetlen lehet, ha éppen négy év múlva van szükségünk a pénzre. A fix kamatozású betétek ajánlatainál is érdemes azonban résen lennünk. Erre jó példa volt a Banco Popolare Viva Italia terméke, amely 11 százalékos fix kamatot kínált 2 hónapra. Igen ám, csakhogy van egy 0,75 százalékos lekötési díj is, amelyet az egész összegre meg kell fizetni (emlékezhetünk: a magas kamatot csak 2 hónapig kapjuk), így összességében már csak egy közepes betétnek megfelelő hozam marad a zsebünkben. Ennek ellenére találunk azért valóban magas kamatokat, például a Budapest Bank 8,5 százalékos éves hozamot kínál, akár 4 hónapos lekötésre is.

Változó kamatozás

A változó kamatozású betéteknél a lekötési időszak alatt módosulhat a hozam, ebből rendszerint az is következik, hogy előre nem látjuk a teljes időszak megtérülését. A K&H Bank Infláció plusz terméke a 6 hónapos betét kamatát csak az első hónapra adja meg biztosan, utána a havi inflációs értéket megfejeli 3 százalékos kamatfelárral. Így minél magasabb az infláció, annál több pénzt kapunk. Mindez vonzó, de az is igaz, hogy a magyar állam ennél magasabb kamatfelárral is kínál inflációhoz kötött termékeket. Az időben sávos kamatozású betéteknél pedig általában a lekötési idő fel van osztva több részre, melyek különböző kamatozásúak - jellemzően az elején alig adnak valamennyit, de az utolsó periódusra aránytalanul magasnak tűnő kamatot is kínálhat a bank. Itt a legfontosabb - figyelmeztet Gergely Péter -, hogy ne egyes részletek alapján döntsünk, hanem egyben kell az egész betét összesített hozamát megnéznünk. Sajnos arra is figyelni kell, nehogy egy kezdetleges kalkulátor az időszak végi kamatot tüntesse fel az egész időszakra. Ami igazán segít az eligazodásban, az az EBKM (egységesített betéti kamatlábmutató), amely egyetlen, jól értelmezhető éves kamatszámmal teszi összehasonlíthatóvá a különböző betéttermékeket. A Gránit Bank 6 hónapos rugalmas betétének kamata például havonta emelkedik, a kezdeti 5 százalékról 10-re, és az EBKM 7,5 százalékra jön ki.

Látra szóló betétek

A magyar hitelintézeti rendszer egyik legnagyobb nyereségforrása, hogy az ügyfelek lekötetlenül tartanak pénzt a különböző számláikon, és ezek nem vagy csak 1 százalék körüli, minimális mértékben kamatoznak. Léteznek azonban olyan speciális bankszámlák, ahol kifejezetten magas hozamot adnak a lekötetlenül hagyott pénzünkre is. Ilyen például a Sopron Bank forintmegtakarítási számlán tartott lekötetlen pénzre kínált 6,25 százalékos kamata, amelyet a számla 100 ezer forint feletti egyenlege esetén kínál a hitelintézet. Sokáig az Axa Bank is igen versenyképes látra szóló kamatokat adott az 5 millió forint feletti VIP-számlákra, ám most éppen lefelé indult a hozamaival, cikkünk írása idején 5,75 százalékos volt ez az ominózus VIP-ajánlat.

Feltételekkel vagy a nélkül?

Szinte mindegyik banknak vannak az átlagosnál magasabb kamatot kínáló betétei is, persze ezeknek „áruk van", különböző feltételeknek kell megfelelnünk. Hacsak nem tízmilliókat kötünk le, és nem sorsdöntő, hogy adott terméknek 1-3 százalékkal magasabb legyen a kamata, nem érdemes olyan feltételű betétet választanunk, amit egyébként nem teljesítenénk szívesen. Igaz, a leggyakoribb feltétel, a friss pénz nem igényel nagy erőfeszítést.

A legtöbb hitelintézet ugyanis a magyar gazdasági élet egyik igen furcsa anomáliájaként, ugyanúgy, mint a távközlési cégek és a kábeltévék, a hűséget büntetik. Inkább akkor adnak csak magasabb kamatokat, ha az ügyfél új pénzt, vagyis bankon kívüli forrást hoz. Általában ennél is magasabb akciós kamatokat akkor kaphatunk, ha a betét mellé megtakarítási terméket is vásárolunk. Van olyan bank, amely pedig azokat az ügyfeleket jutalmazza, akik minél több szálon kötődnek hozzá. A K&H Bank az alapkamatainál kedvezőbb hozamokat kínál, 2 hónapra például 6 százalékosat ad, ha legalább 5 feltételt teljesítünk, vagyis legalább ennyiféle hitelintézeti termékkel rendelkezünk, de ezt akár 6,25 százalékra is feltornászhatjuk, ha már 7 kikötésnek felelünk meg.

Mondani sem kell, a magyarok nagy többségének nincs összességében hétféle banki kapcsolata. Végül ejtsünk szót egy egészen érdekes, megfelelő érdeklődés esetén akár komoly ügyfélsűrűsödést, banki tumultust okozó akcióról. A KDB Bank Jolly Joker betéte csak az úgynevezett Jolly Joker napokon elérhető, friss pénzre szóló, 1 hónapos lekötési lehetőség, amely 9 százalékos éves kamatot fizet. A sorozat most folytatódik, ugyanis Jolly Canasta néven már elérhető az új ajánlatuk, amelynek feltétele, hogy csak az köthet le ilyet, aki előtte Jolly Joker betéttel rendelkezett, és annak lejáratát követő 10 napon belül teszi Canasta betétbe a pénzét. A Jolly Canasta betét 6 hónapra szól, a KDB 7,77 százalékos éves kamatot fizet utána.

Kapcsolódó cikkek