Az utóbbi öt évben teljesen átalakult a bankok hitelkihelyezési gyakorlata. Régebben jövedelemigazolás nélkül is kaphattunk akár 30 millió forintos kölcsönt is, ha megfelelő ingatlanfedezetet ajánlottunk fel. Most, ha nincs legalább 400 ezer forintos nettó havi jövedelmünk, ne is álmodjunk ekkora hitelről. A pénzintézetek visszatértek a régi gyakorlathoz, vagyis alaposan megnézik, hogy kinek és mire adnak kölcsön, de persze tisztában vannak a magyarországi realitásokkal, tudják, hogy azért még rugalmasabbnak kell lenniük a legális jövedelmek feltárásában, mint nyugaton.

Mivel a tavasz mindig fontos időszak a lakásvásárlások szempontjából, ilyenkor még jobban odateszik magukat a bankok akciókkal, reklámokkal, és próbálnak minket becsalogatni, hogy az ő segítségükkel vegyünk ingatlant. „Nem könnyű az eligazodás a hozzá nem értőknek, és ha nem vigyázunk, könnyen megégethetjük magunkat, viszont kellő körültekintéssel és kalkulálgatással milliókat spórolhatunk" - véli Gergely Péter, a BankRáció.hu hitelszakértője. A magyar piacon ma praktikusan forintalapú lakáshitelek érhetők el. Ezek ugyan jóval kiszámíthatóbbak, mint a devizahitelek, de a kamatszint még mindig drágább, mint az egykori ilyen konstrukciók esetében.

Sokan sokfélét mondanak a hitelekről és az igénylési feltételekről, de azok szinte minden banknál többé-kevésbé azonosak. Ez egyáltalán nem jelenti azt, hogy a hitelek ára is megegyezne. Kiindulásképp magunk is megvizsgálhatjuk, hogy ha egy 13 milliós lakás vásárlását tervezzük, mekkora hitelre számíthatunk. A pénzintézetek mindig a vásárolandó ingatlant becsülik fel, illetve az adós(ok) jövedelmét vizsgálják meg. Az törvényileg szabályozott, hogy a bankok maximum az in-gatlan forgalmi értékének 80 százalékáig nyújthatnak hitelt forintalapon. Ez azonos a lakás piaci értékével, de nem egyezik meg a hitelbiztosítéki értékével vagy a vételárral, de a lényeg, hogy gyakorlatilag ennek 70 százalékánál magasabb hitelösszegre ne számítsunk.

Jövedelem

Ha az ingatlan rendben van, akkor a bankok azt vizsgálják meg, hogy vissza tudjuk-e fizetni a hitelt. Habár a törvény szerint csak arra vannak kötelezve, hogy legalább minimálbért igazoljon az adós, a gyakorlatban ez igen ritka, a pénzintéze-teknek belső szabályzatot kellett készíteniük a hitelezési politikájukról. Tehát a jövedelmet igazolni kell, és nem szerepelhetünk a rossz adósokat listázó negatív KHR (régebbi nevén BAR) listán. Kedvezőbb, ha határozatlan idejű munkaszerző-désünk van, és a próbaidőnk már lejárt. Minden esetben abból indulnak ki a bankok, hogy mennyi a nettó igazolt keresetünk. Kizárólag olyan jövedelmet/bevételt fogadnak el, ami bankszámlára érkezik, vagy adóhatósági igazolásunk van róla. Rendszeres, lehetőleg bérjellegű jövedelem esetén általában az utolsó 2-3 hónapot szokták megvizsgálni. Ha több adós van, akkor összeadják a bevételeket, és ugyanúgy megvizsgálnak mindent. Ezután a nettó jövedelmekből levonják az egyéb esetleges hiteleinkre fordított törlesztőrészleteket vagy a rendszeres hitelszerű kiadásokat (részletfizetést kértünk valamire, gyerektartást fizetünk).

További részletek és lakáshitellel kapcsolatos tippek a Figyelő 2013/14-es számában!

 

 

Kapcsolódó cikkek