- Mennyire alakította át a személyi hitelezési piacot a jogszabályok szigorodása?
- A törvényi változások mellett leginkább a Magyar Nemzeti Bank szabályozása változtatta meg a körülményeket, például azzal, hogy jövedelemarányosan maximálta a felvehető hitelek törlesztőrészleteit. Ezenkívül több körben lejjebb kerültek a különböző hitelek kamatplafonjai, ez azonban a Cofidist nem igazán érintette, hiszen mi alacsonyabb árazású, banki típusú személyi és áruhitelek forgalmazásával foglalkozunk. Az új feltételek mellett, meggyőződésem szerint a Cofidisnek is köszönhetően, erőteljes piaci árverseny indult be, a kamatok akár egy számjegyűek is lehetnek ma már, így a fogyasztók jól jártak.
- Miért választják az emberek a személyi hiteleket, ha jelzáloggal szabad felhasználásra olcsóbb megoldások is vannak?
- Az alacsony kamatkörnyezet miatt ez előnyösebb lehet egy lakásfelújításra vagy akár ingatlanvételre is, ha csak néhány millió forint hiányzik. A kamatkülönbözet lehet, hogy 5-10 százalék, de a szabad felhasználású hiteleinknél nincs közjegyzői díj, nem kell a földhivatalnál jelzálogjogot bejegyeztetni, nincs szükség értékbecslésre, és az ingatlan is mobil marad. Egy jelzáloghitel-szerződést ráadásul csak több hét várakozás után lehet véglegesen aláírni, hiszen ezt írják elő a jogszabályok. Ez biztosítja a fogyasztóknak, hogy valóban átolvassák a jelzáloghitel feltételeit, és ez tényleg védheti őket, hiszen egy hosszú távú szerződést írnak alá. Ha valakinek sürgősen van szüksége pénzre, akkor ez a kölcsöntípus kiesik.
- Mennyire viselte meg a fogyasztási hitelezési piacot s a cégüket a válság és a lassú kilábalás?
- A krízist követően a hazai fogyasztási hitelportfólió a felére esett vissza, és manapság is inkább a stagnálás jellemző, az új hitelek a régieket váltják ki. Ebben a nehéz környezetben a Cofidis azonban növekedni tudott, a magyar pénzügyi piacon szinte egyedüliként még a munkavállalóink számát is többszörösére tudtuk növelni. Ebben jelentős szerepet játszott, hogy mi másképp dolgozunk, mint a legtöbb szereplő. Nem tartunk fenn fiókhálózatot, a személyes beazonosítás után telefonon és digitálisan intézzük az ügyeket, minden tranzakció utalással zajlik. Így versenyképes áron tudjuk biztosítani hiteleinket az ügyfelek számára. A fogyasztói hiteleknél azért az utóbbi pár hónapban érezni élénkülést, a hűtő- és mosógépek elhalasztott lecserélésével már nem lehet tovább várni.
- Korábban a magyarok tömegei jelentősen túlvállalták magukat hitellel. Mennyire változott a fogyasztói tudatosság?
- Az emberek sokkal óvatosabbak, és többször is átgondolják, mikor vesznek fel hitelt. Annak ellenére, hogy a közbeszéd a pénzügyi szektort tette egyedüliként felelőssé a válság kirobbanásáért és a korábbi túlhitelezésért, a lakosság körében is gyors tanulási folyamat indult be. Továbbá az MNB intézkedései is korlátozzák a túladósodási folyamatokat, például a hitelfelvétel jövedelemarányú korlátozásával. Mindemellett a bankok is jóval óvatosabbak lettek, teljesen más gyakorlat szerint dolgoznak.
- Ha ma bemegyek egy bankba, megkérdezik, hogy mire kell nekem egymillió forint, és akár le is beszélnek a hitelről.
- A hitelcélt nem feltétlenül kérdezik meg, de a jövedelmet igen, és ma már nem lehet az életszínvonalból becsülni ezt, csak a legális jövedelem számít. A pénzintézeteknek így a gazdaság kifehérítésében is szerepe lett. Nagyon egyértelműek és következetesek a szabályok, csakis ezeket lehet figyelembe venni egy hitel nyújtásakor. A mi szakértelmünk ebben van, hogy ezen információk alapján megbecsüljük, ki mennyire biztosan fizeti majd vissza a kölcsönt.
- Mennyire nehezíti a helyzetet, hogy Magyarországon világrekorder alacsony a munkanélküli-segély összege, nem okoz túl nagy kockázatot a munkahely elvesztése?
- Természetesen a jövőre vonatkozóan nem lehet tökéletesen felmérni mindent, és ha valaki elveszti az állását, akkor a munkanélküli-segély ezt nem tudja helyettesíteni. Ez nem csak Magyarországon van így: hiába magasabb a szociális ellátás színvonala például Belgiumban, a nehézipar összeomlását az ország déli részén a mai napig nem sikerült teljesen kompenzálni. Jelentősen visszaestek a jövedelmek és a relatív életszínvonal. Nyugat-Európa más országaiban például a fiatalok tartós munkanélkülisége okoz problémát. Összefoglalva, minden országnak megvannak a maga szociodemográfiai kockázatai, amelyek eltérők ugyan, de helyi szinten a pénzintézeteknek figyelembe kell venni őket.
- Mennyire látszik meg a hitelezésben az országos fejlettség jelentős különbsége?
- Nem látunk lényeges eltérést a kockázatban és a keresletben sem. De mi csak a legális jövedelemre tudunk hitelezni, ezért kizárólag az aktív dolgozókkal és nyugdíjasokkal találkozunk. A hitelösszegekben sem tapasztalhatók szignifikáns eltérések.
- Mire veszik fel a fogyasztási hiteleket az emberek? A hitelkártyák nem lehetnek a vásárlási hitel konkurenciái?
- A hitelkártya egy komplex termék, amelyet érdemes lehet használni, de csak tudatosan és megfontoltan. Költsük a bank pénzét néhány hétig, de figyeljünk a visszafizetési határidőre, hogy ne tudjon az intézet felszámítani esetenként akár 40 százalékos kamatot. A személyi kölcsönöket sok esetben lakásfelújításra veszik igénybe, kevesebb esetben termékvásárlásra. A fogyasztás egyre jobban élénkül, ami alapján várhatóan a fogyasztási hitelezés is növekedni fog. Az ingatlanok adásvétele és a lakásépítés az elmúlt 7-8 évben teljesen lefagyott, itt most robbanásszerű élénkülés van. Az emberek élethelyzete változik, a gyerekesek nagyobb, az idősebbek kisebb lakásra váltanak, a jelzálogalapú lakáshitelek mellett sokan áthidaló jelleggel csak néhány milliós személyi kölcsönt vesznek fel lakással kapcsolatos problémáik megoldására. Most az a szerencsés helyzet állt elő, hogy az alacsony kamatkörnyezet miatt a rendszerváltás óta először a forintalapú piaci jelzálog-hitelezés is támogatni tudja az ingatlanpiaci felfutást.
- A havi törlesztőrészlet mellett figyelnek már másra is az emberek, például amikor hitel-összehasonlító honlapokon ez alapján találnak pénzintézetet?
- Szerencsére a teljes hiteldíjmutatóban minden benne van, így elég főként erre figyelniük az ügyfeleknek. Fontos továbbá figyelembe venni, hogy egy-egy adott bank milyen egyéb feltételt szab egy kedvező hitel odaítélésének. Ezek ugyanis jelentősen megdrágíthatják a hitelt. Feltétel lehet egy drága számlacsomag megnyitása, a jövedelem adott pénzintézethez történő utalása stb. Azért is választanak minket ügyfeleink, mert mi semmilyen kiegészítő elvárást nem fogalmazunk meg feléjük, mi kizárólag hitelnyújtással foglalkozunk.
- Turbulensen alakult a magyar pénzügyi szféra szabályozása az elmúlt időszakban. Most milyenek az előírások más országokhoz képest?
- A Cofidis Franciaországból indult, ahol igen szigorú a szektor szabályozása, és az ottani nemzeti bank is kifejezetten aktív, ezért a magyar szabályozás és felügyelet szigorodása nekünk nem jelent akkora meglepetést. Azt azért látjuk, hogy a magyar pénzügyi szabályozás rendkívül gyorsan került a legszigorúbbak közé Európában. Ennek lehetnek előnyei hosszú távon, mint például Franciaországban, amely a válságban azért őrizhette meg a pénzügyi rendszere stabilitását, mert a krízis előtt az ottani jegybank aktívan beavatkozott a jelzálog-hitelezésbe. Ennek ellenpéldája Spanyolország, ahol a laza szabályozás komoly ingatlanpiaci válságot eredményezett. Ezek fényében is úgy gondolom, hogy összességében jó irányba indultak nálunk a dolgok. Az adminisztrációs terhek azonban még mindig nagyon magasak európai összehasonlításban, ez ráadásul nem járul érdemben hozzá a fogyasztók érdekeinek védelméhez vagy a pénzügyi stabilitáshoz sem.
- Mennyire vonzó a hitelezésben dolgozni, ügynököket például még lehet találni?
- Mi nem dolgozunk klasszikus értelemben vett ügynökökkel, személyesen csak a beazonosítás miatt kell találkoznunk az ügyfelekkel, de ezen munkatársak nem végeznek értékesítést. Ma már az értékesítés jó részét nem is ügynökök végzik,!! akik nálunk leginkább telefonon keresztül dolgoznak, hanem az online marketinggel foglalkozó szakemberek. Míg a televíziós vagy sajtós reklám az ismertséget javítja és a bizalmat építi, az online felületek az értékesítés központi elemei lettek. Online marketingszakemberek végzik a keresésoptimalizációt, az ügyfelek igényeinek megfelelően az internetes kalkulátorok, megrendelőrendszerek fejlesztését. Filozófiám egyik fő eleme, hogy a frontvonalon dolgozó kollégák mindig nagyon is versenyképes fizetést kapjanak, így nem volt gond a megfelelő munkaerő megtalálásával. Az elmúlt hónapokban azonban mi is éreztük, hogy a munkaerőpiacon bizonyos szakembereket egyre nehezebb találni.
- Mennyire jelentenek veszélyt a lassan mozgó pénzintézeteknek az innovatív fintech cégek?
- Folyamatosan figyeljük az új megoldásokat, ám nem igazán láttunk még olyanokat, amelyeket integrálni tudnánk a működésünkbe. Sok ötlet elsőre érdekesnek tűnik, de számunkra alapvető, hogy a nemzeti és európai szintű pénzügyi szabályozásoknak ezek a megoldások maradéktalanul megfeleljenek. Mivel a pénzügyi piac fokozottan kockázatos terület, itt nincs helye a kísérletezgetésnek. A banki informatikai rendszerek fejlesztésében és leváltásában azonban nagy potenciál van, de itt sem új szereplők megjelenésére számítok, hanem a folyamatos fejlesztési folyamatok beérésére.

Névjegy
41 éves.
Közgazdászdiplomáját pénzügy szakon a Corvinus Egyetemen szerezte.
1999-ben a T-Kábel Magyarország Kft.-nél kontrollerként kezdett dolgozni, majd a terület osztályvezetőjeként. 2002-ben a cég gazdasági igazgatója lett.
2008-ban váltott pénzpiaci területre, azóta a Cofidis Magyarországi Fióktelepének ügyvezetője.
Nős, egy fia van.
Szabadidejében szeret síelni, futni és olvasni.

Kapcsolódó cikkek