Az egyszerű életbiztosítás a szép

Sem a csökkenő jövedelmek, sem a válság szülte befektetői bizonytalanság nem kedvez az életbiztosítások piacának, a termékinnováció azonban segíthet alkalmazkodni a zord piaci körülményekhez - mondta Freund László a Figyelőnek az ERGO Életbiztosító Zrt. elnök-vezérigazgatója.

Mi állhat az életbiztosítási piac mélyrepülése mögött?
- Az életbiztosítások díjbevételének jelentős részét befektetéssel kombinált vagy megtakarítási elemet tartalmazó életbiztosítások alkotják, amely jelentősen befolyásolja az életbiztosítási piac díjbevételének alakulását. Az elmúlt évek talán legnagyobb következményekkel járó eseménye a devizahitelesek megsegítését célzó intézkedéssorozat volt. Ez 2012-ben a családi tartalékok mozgósításával és az életbiztosítások jelentős mértékű visszavásárlásával járt. Egy másik nagyon fontos hatás, hogy a lakosság széles körében stagnáló vagy csökkenő jövedelmek és az emelkedő fogyasztói árak együtt hatása miatt drasztikusan csökkent a hosszú távon megtakarítani képes ügyfelek száma. A válság másik következménye a bizonytalanságból adódó befektetői magatartás megerősödése. Emiatt a megtakarítási képességgel rendelkező ügyfélkör is a rövidebb futamidejű, kiszámítható és likvid befektetési formákat részesíti előnyben. Ennek következtében azok az életbiztosítások, amelyek közép- és hosszú távú megtakarításra vagy befektetésre alapoznak, hátrányba kerülnek.

- Hogyan alkalmazkodhatnak a biztosítók az életbiztosítási piac jelenlegi nehéz helyzetéhez? Melyek a kitörési pontok?

- Az alkalmazkodás első lépése a válsággal és számos adóval (kamatadó, eho, tranzakciós adók) terhelt időszakban az ügyfelek igényeinek alapos megértése. Kitörési pontnak érzem a kockázati biztosítások szélesebb körben történő elterjesztését, amely munkában az ügyfelek költségérzékenysége, a növekvő kiadások és a párhuzamosan csökkenő piac továbbra is komoly kihívás elé állítja a szektor szereplőit. A piachoz történő alkalmazkodás jegyében a biztosítók nettó működési költségeinek hosszabb távon történő stagnálását vagy kisebb mértékű csökkenését várom. Mindennek egyik fontos eszköze már ma is az a technológiai innováció, amely középtávon is a biztosítók hatékonyabb működtetését eredményezi.



- A termékek esetében én személy szerint az egyszerű megoldásokat tartom szimpatikusabbnak. Gondolok itt átlátható biztosítási védelemre, transzparens költségszerkezetre vagy az indokolatlan „árukapcsolás" kerülésére. A másik fontos fejlesztendő terület a tanácsadás minősége. Az ügyfelek számos pénzügyi termékkel, esetleg meglévő biztosítással is rendelkezhetnek. Ezek feltérképezése ma már nélkülözhetetlen az igazán személyre szabott biztosítási ajánlatok kidolgozásához. Az átfogó pénzügyi elemzésben és tanácsadásban látok olyan lehetőséget, amely az ügyfél jobb kiszolgálása tekintetében értéktöbbletet teremthet.

- Hogyan változott az ügyfelek érdeklődése az elmúlt években, milyen típusú biztosítási termékek iránt érdeklődnek inkább?

- Az elmúlt években az ügyfelek figyelme a befektetési életbiztosítá-sok-ról inkább a kockázati biztosítások irányába tolódott el. Azt tapasztaljuk, hogy az egyszerűbb, transzparens, vagyis a könnyebben érthető és átlátható, ugyanakkor az igényeknek megfelelő, valós szolgáltatást nyújtó életbiztosítások iránt nőtt az ügyfelek érdeklődése. A befektetésekkel kombinált biztosítások tekintetében a gyermekekről történő gondoskodás és a nyugdíjbiztosítás a két legnépszerűbb terület. Biztosítótársaságunknál fontosnak tartjuk, hogy termékfejlesztésünk során olyan új szolgáltatásokat dolgozzunk ki, amelyek megfelelő megoldást nyújtanak ügyfeleinknek a változó gazdasági környezetben is. Az ERGO-ban jelentős lépéseket tettünk a transzparencia és a költségcsökkentés érdekében az év folyamán. Fontosnak tartjuk, hogy ügyfeleink fölösleges költségek nélkül gondoskodhassanak saját és családjuk biztonságáról, és akár már az első évben hozzájuthassanak megtakarításukhoz, a befizetett összeg elvesztése nélkül. Ennek szellemében fejlesztettük ki egyik stratégiai banki partnerünkkel, az UniCredit Bankkal legújabb termékünket, az Aqua életbiztosítást, mely teljesen újszerű megközelítéssel olyan rugalmas, kombinált megtakarítási és biztosítási megoldást tesz lehetővé, amellyel ügyfeleink a befektetést tartalmazó életbiztosítások előnyeit élvezhetik a piacon található önálló kockázati életbiztosítások költségszintjén.



- A termékfejlesztés, az innováció mellett milyen lehetőségeik vannak még a biztosítási piac szereplőinek?

- A lakosság gazdasági kilátásainak javulásával jöhet el ismét a szektor növekedése, ehhez szükséges egyebek mellett, hogy megszűnjön a munkahelyek elvesztése miatt érzett félelem, és az emberek anyagi biztonságban érezzék magukat. Csak ez után nőhet a kereslet a biztosítási szolgáltatások iránt, s térhet vissza a megtakarítások és kockázati biztosítások tömeges elterjedése. Ez ugyanakkor nem egy konkrét termék látványos felfutását jelenti majd, hanem az egyértelmű, átlátható szolgáltatások iránti kereslet növekedését.

Érdemes frissíteni!

HORVÁTH ANDREA A biztonságérzet és az anyagi kártérítés mellett leginkább a szélsőséges időjárás miatti aggodalmak hajtják a lakásbiztosítási piacot - derül ki a GfK legutóbbi, az Allianz megbízásából készített kutatásából.

A lakosság csaknem 90 százaléka fontosnak tartja, hogy otthonára biztosítást kössön, s közel 70 százaléka rendelkezik is ilyennel. Akik azonban nem kötöttek, azok közül immár 51 százalék érzi úgy, hogy nem engedheti meg magának a biztosítási díjat. A GfK legfrissebb, az Allianz megbízásából, ezer fő részvételével készített reprezentatív kutatása két évvel ezelőtt még kisebb, 44 százalékos arányt mért azok között, akik sokallták a biztosítás árát. Az érvelés ugyanakkor sántít, hiszen havi pár ezer forint megfizetésével sokmilliós károk veszélyétől védhetjük meg magunkat.

A válaszadók által „összeállított" ideális lakásbiztosítás a tűz- és elemi károkra, beázásra, üveg-, csőtörésre és betöréses lopásra mindenképp fedezetet nyújt. A kiegészítő biztosítások közül a baleset-biztosítás a legismertebb. A kárrendezési folyamat során az a legfontosabb az ügyfelek számára, hogy a biztosító gyorsan reagáljon, és bármikor elérhető legyen az ügyintézés során.
Tízből hét válaszadó lakásában történt már káresemény. Az elmúlt 5 évben a lakosság 50, az elmúlt egy évben pedig 10 százalékának otthonát érte valamilyen kár. Abban, hogy a kutatás szerint a lakosság csaknem 90 százaléka fontosnak tartja, hogy otthonára biztosítást kössön, az elmúlt évek szélsőséges időjárásának is szerepe van. Az elemzés szerint a lakosság több mint fele gondolja úgy, hogy ez a tényező befolyásolta a lakásbiztosítás kötése iránti hajlandóságát. Jóllehet a biztosított értékhez mérve nem annyira drága mulatság egy lakásbiztosítás. Horváth Andrea, az Allianz Hungária vezérigazgató-helyettese példaként említette, hogy társaságuknál egy 120 négyzetméteres családi ház biztosítása az általános ingóságok bevonásával körülbelül havi 2400 forintba kerül, s ezzel a tulajdonos milliós nagyságrendű károkkal szemben szerez védelmet. A kutatás szerint a lakosság több mint fele vásárolt az elmúlt 5 évben nagyobb értékű vagyontárgyat, azonban csak harmaduk aktualizáltatta a lakásbiztosítást ezek értékével. A vásárlás után nem sokkal viszont mindössze 11 százalék „kapcsolt", további 24 százalék akkor növelte meg az ingóságok biztosítási összegét, amikor ezt az év végi egyenlegértesítőben felajánlották neki. Ugyanakkor 62 százalék továbbra sem aktualizáltatta ingóságai biztosítási értékét.

A statisztikák szerint például Magyarországon a tv-készülékkel rendelkezők 57 százalékának LCD-, plazma- vagy LED-es televízió áll a nappalijában, mivel azonban nem frissítették biztosításukat, még a képcsöves tévé idejében kötött biztosítás alapján fizet a biztosító, ha baj történik. Horváth Andrea szerint éppen ezért érdemes újra átnézni a biztosítást, s összehasonlítani az abban szereplő vagyontárgyakat és biztosítási összegeket a meglévő vagyontárgyakkal, illetve azok értékével. A felmérés eredményei azt is megmutatták, hogy a saját maguk által épített ingatlanban élők kétharmada végzett valamilyen felújítást az építkezés óta, míg a készen vett ingatlanokban élők esetében 86 százalék ez az arány. A felújításoknak köszönhetően ma már sokkal korszerűbb műszaki megoldások, berendezések találhatók a házakban, amelyekre az évtizedekkel ezelőtt kötött biztosítás nem feltétlen nyújt megoldást. A 10 évnél nem régebben építkezők több mint háromnegyede például ügyelt arra, hogy energiatakarékos építőanyagokat, berendezéseket építsen be, éppen ezért 20 százalékuk napkollektort, napelemet építtetett otthonába. Azok között, akiknél az elkövetkező öt évben várható a felújítás, szintén egyre többen tervezik napkollektorok, napelemek, hőszivattyúk és geotermikus energia beépítését. Éppen ezért a szerződés felülvizsgálata mellett érdemes körülnézni a piacon, hogy vannak-e a megváltozott igényeinknek megfelelő újabb, korszerűbb szolgáltatásokat kínáló termékek is. Az Allianz Hungária vezérigazgató-helyettese arra hívta föl a figyelmet, hogy már elérhető olyan lakásbiztosítás, amely a napkollektorokban, napelemekben, hőszivattyúkban, szélturbinákban, de még a kerti bútorokban, kerti világításban, a kültéri medencék, kerti tavak gépészeti berendezéseiben keletkezett károkra is fedezet nyújt.

Egyre népszerűbb a hitelbiztosítás

KÁRPÁTI GÁBOR A globális pénzügyi válság hatására Magyarországon is nőtt a hitelbiztosítási
piac - mondta a Coface országigazgatója.

Mit is jelent valójában a hitelbiztosítás?
- A hitelbiztosítási konstrukció elsősorban a cégek közötti követelésbiztosításról szól - amikor az áru, szolgáltatás ellenértékét a szállító halasztott fizetéssel 15-60, esetenként akár 240 nappal később kapja meg. Természetesen olykor késedelmes fizetés, nemfizetés vagy fizetésképtelenség is előfordul, e kockázat mögé áll be a hitelbiztosító. Ez az export- és belföldi ügyleteknél is alkalmazható szolgáltatás tehát a vállalatok közötti kereskedelmi hitelekhez kapcsolódik, kifejezetten a kockázat kezelésére koncentrál. Az exportkövetelések biztosítása az utóbbi 1-1,5 évben a kormány törekvései-nek köszönhetően is egyre inkább terjed. Ennek ellenére ez a biztosítási forma egyelőre a belföldi kereskedelmi kockázatokat fedi le nagyobb mértékben, az exportkintlevőségek csupán 30-40 százalékot képviselnek.

- Hogyan alakult a hitelbiztosítási piac az elmúlt években?
- 2008-tól, a globális pénzügyi válság kezdete óta a hitelbiztosítási piac Magyarországon közel 37 százalékkal bővült. A biztosítók által vállalt kockázati szint ezt meghaladta, tehát nagyobb kockázatot vállaltak, mint amennyivel a bevételüket növelni tudták.

- A növekedéshez hozzájárult az is, hogy egyre népszerűbbé válik ez a biztosítási forma?
- A biztosítók árbevétel-emelkedése a díjakban érvényesített szigorúbb kockázatkezelésnek köszönhető elsősorban, emellett az érdeklődés is nőtt.

- Voltak-e olyan ágazatok, szegmensek, ahol az átlagot meghaladó volt a növekedés?
- Igen, elsősorban a közép- és kisvállalkozásoknál tapasztaltuk, hogy megnövekedett az igény erre a típusú szolgáltatásra. Persze voltak olyan válságágazatok, ahol kifejezetten nagy volt az érdeklődés, mint az építő- és élelmiszer- vagy az utóbbi években a húsiparban.

- Érdemes talán kicsit közelebb hozni a kérdést a kisebb méretű vállalatok vezetőihez is. Igazából mekkora volumentől érhető el a hitelbiztosítási szolgáltatás?
- Alsó határ nincs a követelésbiztosítás terén, inkább az a kérdés, hogy mekkora árréssel dolgozik egy cég, hogy az árrés kitermeli-e a hitelbiztosítás fix költségét. Ez a költség egyébként nem túl magas, ezrelékekben mérhető. Tapasztalataink szerint általában évi 3-500 millió forintos éves árbevétel felett már megéri hitelbiztosítást kötni.

- A hitelbiztosítási szolgáltatáson belül melyek azok az elemek, amelyek tulajdonképpen a hitelbiztosítók közötti verseny alapját képezik?
- Ezen a piacon nem az ár a verseny legmeghatározóbb tényezője, a költségek nagyjából hasonlóak a biztosítóknál. Úgy lehet elsősorban kiemelt szolgáltatást nyújtani az ügyfeleknek, hogy a vállalat konkrét tevékenységére szabott konstrukciókat kínálunk. Meghatározó döntési pont a vevőportfólió minél jobb biztosítói minősítése. Egyes vevők fizetési problémával küzdhetnek, ezért ügyelnünk kell a hatékony követeléskezelésünk mellett ügyfelünk kereskedelmi kapcsolatainak megóvására is.

- Van még tartalék a hitelbiztosítás piacának növekedésében?
- Igen, úgy vélem, még mindig kevéssé ismert ez a biztosítási forma. Különösen az exporthitel-biztosítások növekedésére van még lehetőség kkv- és nagyvállalati szinten egyaránt.

Változó vagyonbiztosítások

SZOMBAT TAMÁS A magyar lakosság egyre tudatosabb a vagyonbiztosításokat illetően, de a biztosítás „karbantartásáról" sokan hajlamosak megfeledkezni - mondta el a Figyelőnek az Aegon Magyarország Zrt. vezérigazgató-helyettese.

Az Aegon ősszel indítja el Országos Kármegelőzési Programját. Ennyire fontosnak tartják a biztosítók társadalmi szerepét a kármegelőzésben?

- Az Aegon mint piacvezető lakásbiztosító rengeteg tudással és tapasztalattal rendelkezik, amelyek a lakosság számára is hasznosak és értékesek lehetnek. Egyrészt több tízéves tapasztalatra, kárstatisztikai adatokra alapozva, a már bekövetkezett károk típusait ismerve tippeket, előrejelzéseket adhatunk a jövőbeni károk elkerülésére. Az előrejelzéseknek nagy szerepe lehet abban például, hogy az építkezéseknél milyen aljzatot, milyen talapzatot terveznek az épületeknek, ami egy esetlegesen bekövetkező káreseménynél befolyásolja a kár mértékét.

Másrészt biztonsági, vagyonvédelmi eszközök előírásán keresztül adhatunk iránymutatást arra nézve, hogyan lehet a káreseményeket elkerülni. Vegyük például a betöréses lopásnál a vagyonvédelmi eszközök előírását. Ha elég komoly mértékű vagyonvédelem van kiépítve az ingatlanban, akkor nagy valószínűséggel nem következik be a káresemény sem, hiszen a betörők is azokat az ingatlanokat keresik, ahol nincs vagy nem megfelelő a védelem. Vagy például - az utóbbi időben egyre gyakoribb - villámcsapások megelőzésénél a biztosítók mindig felhívják az ügyfél figyelmét, hogy bár a biztosítás fedezi a villámcsapás okozta károkat, de ezek többsége megelőzhető lenne egy villámvédelmi relé beépítésével.

Ezek a káresemények adathordozóinkat is tönkretehetik, amelyek mára munkánk és magánéletünk szerves részévé váltak, és így elveszítjük a rajtuk tárolt fontos, kedves, sokszor pótolhatatlan adatokat. Ekkor a biztosító hiába fizeti meg a kárt, egy digitális fényképalbumot sokszor nem lehet helyreállítani, így a családi képek elveszhetnek. Ez az érzelmi veszteség pedig készpénzzel nem pótolható.

- Mennyire körültekintőek, tudatosak az emberek a vagyonbiztosításokat illetően?
- Magyarországon általában azt gondoljuk, hogy elmaradunk Nyugat-Európától, én viszont azt tapasztalom, hogy némelyik országnál még előrébb is járunk. Ez a helyzet abból adódik, hogy Magyarországon a nyugat-európai helyzethez képest messze magasabb a magántulajdonban levő lakások aránya. Mivel az embereknek általában az ingatlanuk a legnagyobb vagyontárgyuk, ezért szeretnék azt biztonságban tudni, és viszonylag nagy arányban kötnek rá biztosítást. Az azonban már más kérdés, hogy ezeket a vagyonbiztosításokat mennyire „tartják karban".

Az elmúlt 15-20 évben az igények gyarapodásával együtt nem biztos, hogy az évekkel ezelőtt kötött biztosítás most is elegendő, illetve nagyon sok új igényt is megpróbálnak lefedni a biztosítók. Egy idősebb autóra nem éri meg cascót kötni, de érdemes legalább az elemi károk ellen védekezni, hiszen az autó a garázsban is károsodhat.

Vannak a változó kockázatok is, terjednek például a napelemek, napkollektorok, amelyek az alapbiztosításokban még nem voltak benne. Kiegészítőkkel biztosíthatók már olyan kockázatok is, amelyek régebben nem, ilyen például a kiterjesztett garancia, amellyel a háztartási gépek, eszközök garanciája a gyárinál hosszabb időre bővíthető.

Vannak új igények, folyamatosan lép előre a biztosítási szakma is, ezért 2-3 évente érdemes a vagyonbiztosítást szakértőkkel közösen átnézni. Bizonyos országokban évente meg kell erősíteni a biztosítást, ezt követeli meg a szabályozó, mert lehetséges, hogy időközben jelentősen csökkent vagy növekedett az ingóságok értéke.

- Aki új lakásbiztosítást akar kötni, annak mennyire nehéz összehasonlítania a különböző ajánlatokat?
- A lakásbiztosítás nem bonyolult termék, azonban mindenképpen szánjunk rá időt, hogy a számunkra legmegfelelőbb biztosítási védelmet találjuk meg. Érdemes biztosítási tanácsadó segítségét kérni, hiszen a legnagyobb vagyontárgyunkról van szó, és egy esetleges káresemény az egzisztenciánkat veszélyeztetheti.

Érdemes körültekintően tájékozódni, hiszen a modern lakásbiztosításokban a kiegészítő elemek révén emelt szintű szolgáltatáshoz juthatnak az ügyfelek rendkívül alacsony díjért. Egy teljes körű, több millió forint fedezetet nyújtó utasbiztosítás például alig több mint havi kétszáz forinttal emeli a lakásbiztosítás díját. Elenyésző összeg a hasonló, ám külön forgalmazott biztosítások árához mérten.

Kapcsolódó cikkek